Г-н Батырбеков отметил, что Казком в совокупности с группой БТА является крупнейшим участником программы рефинансирования, поскольку выделенный для него в рамках программы лимит составляет Т37 млрд. В настоящее время одобрено 1340 заявок на сумму в Т7,6 млрд. Темпы освоения средств улучшаются по мере получения опыта госструктурами и роста обращений со стороны заемщиков. В ближайшее время банк получит дополнительный пул потенциальных участников программы в лице заемщиков БТА Ипотеки после решения с компанией всех юридических вопросов, хотя заявки от ее клиентов принимались и до этого. Все параметры программы определены Нацбанком, и у банков второго уровня нет какой-либо гибкости при определении соответствия той или иной заявки параметрам программы. Банки, однако, активно участвуют в обсуждении с регулятором возможных изменений условий и приводят в этих обсуждениях даже ситуации с конкретными заемщиками, кредиты которых, возможно, разумно было бы рефинансировать. В программу уже были внесены изменения, связанные с конвертацией реструктуризируемых ипотечных кредитов по определенному курсу, возможности участия в программе, если заемщик и залогодатель являются разными лицами, при условии, что для залогодателя это также единственное жилье, кроме того, в соответствии с просьбами несколько увеличен размер общей жилой площади по реструктуризируемым кредитам. Регулятор разрешил также участие в программе для тех заемщиков, у которых помимо единственного жилья есть земельные участки определенного назначения, в основном дачные, не связанные с возможностью строительства второго жилья. Наличие помимо ипотечного жилья у многих земельных участков под строительство является как раз одним из важных ограничителей для участия в программе. По словам г-жи ЖАПАРОВОЙ, примерно 67% участников - это заемщики, относимые к стандартным, рефинансирующим валютную ипотеку, а примерно 33% - это проблемные заемщики. Они обычно полностью соответствуют условиям программы, сложности с ними и диспропорция возникли из-за трудностей в осуществлении необходимых процедур. В частности, проблемой часто становится невозможность оплаты заемщиками исполнительской санкции государственным судебным исполнителям и вознаграждения частным судебным исполнителям, в результате чего судоисполнители отказываются снимать аресты с залогового имущества, что, в свою очередь, препятствует регистрации договора залога при рефинансировании займа.

По оценкам спикеров, разрешить указанную проблему можно путем направления со стороны Минюста в адрес департамента государственных судебных исполнителей и палаты частных судебных исполнителей указаний снятии ареста с залогового имущества на основании заявления банков об отзыве исполнительного листа. Г-н БАТЫРБЕКОВ отметил, что снятие ареста абсолютно необходимое решение, для начала рефинансирования необходимо, чтобы государственные судебные исполнители снимали аресты без оплаты исполнительской санкции, а частные - взымали с должников расходы не более чем в Т25 тыс.

Также необходимым условием повышения эффективности программы могло бы стать указание Верховного суда судам районов и городов рассматривать заявления банков о снятии арестов в рамках Программы рефинансирования без возбуждения искового производства со сроком в 2 месяца, а на основании одного из пунктов статьи ГПК - в 15-дневный срок путем вынесения определения. Управляющий директор также отметил, что в снятии арестов задействованы ЦОНы и проблемой на определенном этапе был одновременный большой приток соответствующих заявлений от банков. Комментируя по просьбе Панорамы то, насколько оправданным кажется введение на законодательном уровне ограничений на выдачу валютных розничных и ипотечных кредитов, г-н Батырбеков отметил, что в целом это правильное решение. В Казкоме считают, что долгосрочные кредиты должны выдаваться за счет длинных тенговых пассивов, в том числе депозитов. Выдача валютных кредитов, начиная с периода бума 2006-2007 годов, показала, что уровень проблем по ним достаточно высок в результате серьезного ослабления тенге по отношению к валютам кредитования. В то же время в Казахстане есть определенная категория заемщиков, чьи доходы прочно привязаны к валюте и для них валютная ипотека целесообразна с учетом более низких ставок по валютным кредитам.

Говоря о том, чувствуют ли в банке какие-либо изменения, связанные с платеже-способностью клиентов после валютной корректировки, спикер отметил, что по юридическим лицам такого тренда нет. Хотя ослабление тенге было отмечено многими, поскольку у предприятий есть долгосрочные контракты и импортные поставки, осуществление которых планировалось в тенге. Что касается физических лиц, то число обращений в банк с просьбой рефинансировать валютные кредиты либо в рамках государственных, либо рыночных программ, выросло достаточно сильно и сохраняются ожидания дальнейшего ослабления тенге. Что касается депозитов, то, по словам управляющего директора, тенденция активного “переворачивания” тенговых депозитов в долларовые была характерна скорее для 2014 года и первой половины 2015 года. Сейчас такой активности не наблюдается. Уровень тенговых депозитов физических лиц в ККБ составляет 14%. Спикер также считает, что решение компенсировать за счет государственных средств депозиты только до Т1 млн выглядит абсолютно правильным, поскольку “речь могла идти о последних деньгах или о чем-то подобном”. Решение компенсировать более крупные депозиты противоречило бы социальному духу программы. Крупные депозиторы в состоянии прожить без этого и на это не стоило бы тратить государственные средства.

Управляющий директор отметил, что финансисты чувствуют очень значительную социальную направленность государственных программ в секторе в последние годы и многие меры выглядят беспрецедентно - это и компенсация по депозитам, и уже вторая реструктуризация ипотечных кредитов. Аналогов не видно не только на развивающихся, но и на развитых рынках. Если они есть, то г-н Батырбеков с большим интересом познакомился бы с этим опытом. После брифинга директор департамента развития розничного бизнеса Алексей Сычев, комментируя по просьбе Панорамы возможность роста ставок по розничным тенговым депозитам, отметил, что банки обсуждают с регулятором возможность повышения предельной ставки Фонда гарантирования депозитов, начиная с 1 января, вместе со снижением ставок по валютным депозитам. Доля тенговых розничных депозитов во многих банках находится на очень низком уровне. Г-н СЫЧЕВ скорее за рост ставок по тенговым депозитам, но считает опасным снижение по валютным, поскольку возможен отток депозитов из системы. Решением многих крупных тенговых депозиторов для сохранности сбережений являются в нынешних условиях инвестиции в недвижимость, где во многих случаях тенговые цены сохраняются на додевальвационном уровне.

Продление сроков программы по компенсированию депозитов, по словам г-на Батырбекова, позволяет надеяться, что подавляющее большинство из 177 тысяч владельцев депозитных счетов до миллиона тенге в Казкоммерцбанке на общую сумму в Т32 млрд воспользуются этой возможностью.

Банк также намерен серьезно усовершенствовать качество обслуживания и коммуникации со своими розничными клиентами. Для того чтобы быть лучшим банковским брендом, мало быть самым крупным банком или, например, банком с самым высоким уровнем устойчивости и ликвидности. После объединения розничных сетей с БТА в Казкоме пришли к выводу, что качество обслуживания очень сильно отличается от отделения к отделению в зависимости от опыта и профессионализма начальника. Банк решил унифицировать и модернизировать свою сеть с участием двух крупных консалтинговых агентств. Первые результаты этой предварительной работы выглядят, по оценкам г-на Батырбекова, “многообещающе”. Предполагаемые изменения будут протестированы в пилотном режиме в 4 отделениях в Алматы. Одним из главных принципов является соблюдение определенного баланса между скоростью обслуживания и необходимостью выполнения всех банковских процедур, связанных с тем, что деньги идут надлежащему получателю. При этом предлагаемые изменения, связанные с автоматизацией, во многих случаях позволяют убыстрить процесс без какого-либо увеличения рисков.