Одной из самых существенных из них остается, по оценкам первого заместителя председателя правления компании Владимира Акентьева, неурегулированность ситуации с выплатами по обязательному страхованию от несчастных случаев работников. Проблема остается крайне острой и для компаний по страхованию жизни, и особенно для компаний по общему страхованию, которые в течение последних трех лет не собирают премии по этому виду страхования, но осуществляют значительные выплаты в рамках договоров прошлых лет. (Об оценках ситуации со стороны одной из компаний, получившей высокий объем таких не совсем оправданных обязательств, СК Kompetenz, пожалуйста, Панорама №14.) Общие возможные убытки рынка оцениваются в диапазоне от Т80 млрд до Т280 млрд и, говоря о возможном развитии событий, г-н АКЕНТЬЕВ отметил, что либо произойдет целая цепочка банкротств страховых компаний и обязательства перед работниками вернутся к работодателям, что будет означать выплаты, может быть, на порядок большие, чем они будут осуществлять в случае принятия определенных компромиссов, либо серьезно поменяются и станут более реальными правила игры. При этом комиссия, посвященная этой проблеме, работает уже более двух лет, и в какой-то момент необходимые изменения, казалось бы, были согласованы всеми заинтересованными сторонами - представителями страхового рынка, Нацбанка, Минтруда и Минюста, но произошло вмешательство, возможно, именно тех работодателей, которые вовлечены в наиболее громкие конфликты, и все вновь остается в подвешенном состоянии. Одна из главных озабоченностей рынка состоит в том, что в свое время в число обязательных страхований работников от несчастных случаев были “волюнтаристски включены” и профзаболевания. По мнению спикера, здесь нет предмета страхования, поскольку его обязательными элементами являются случайность и вероятность, которые практически отсутствуют в случае с профзаболеваниями в некоторых компаниях, где шансы получить профзаболевание практически близки к 100%. Уровень профзаболеваний в некоторых из казахстанских отраслей никак не сопоставим с тем, что существует на аналогичных предприятиях на развитых рынках, где работодатель заинтересован в том, чтобы иметь уровень охраны труда на высоком уровне. 

Одним из условий согласованных, но так и не принятых изменений, было задействование страховых компаний в случае утраты 30% трудоспособности, а не 5%, как сейчас. Предполагалось, что выплаты при утрате от 5% до 29% трудоспособности могли бы осуществлять работодатели, а не страховщики. Другим предлагаемым изменением было осуществление выплат не пожизненно, а до момента выхода пострадавшего работника на пенсию. В рамках компромисса также предполагалось, что пенсионные выплаты в размере 10% от выплат страховщиков должны осуществлять работодатели. Обеспокоенность страховых компаний также связана с появлением “черных юристов”, которые способны создавать обязательства, связанные с профессиональными заболеваниями, задним числом. При этом, если страховщики пытаются читать закон, который “не должен иметь обратной силы”, то судьи в каких-то случаях руководствуются “социальной справедливостью”. 

Среди других обсуждавшихся общерыночных тем было возможное введение обязательного медицинского страхования. Судя по всему, пока предлагаемая концепция не предусматривает какого-либо участия в ОМС частных страховых компаний, так как они воспринимаются как “неоправданное дополнительное передаточное звено” и “лишние рты”. Г-н Акентьев и председатель правления компании Олег Ханин, однако, уверены в том, что селекцию медицинских учреждений, оказывающих услуги, могут осуществлять только частные страховщики. У “ Коммеск-€мiр ” есть довольно большой опыт в добровольном медицинском страховании, и в частности две поликлиники, работающие в Алматы, и компания уделяет очень большое внимание качеству услуг. Страховщики перестают сотрудничать с медицинскими учреждениями и направлять туда денежные потоки, если имеют информацию о том, что уровень профессионализма врачей и сервиса не находится на должном уровне. Пока добровольное медицинское страхование осуществляют в основном иностранные работодатели и небольшое количество пионеров в лице компаний со стопроцентным местным участием, которые начинают считать, что наличие медицинской страховки - важная часть в борьбе за персонал. Г-н ХАНИН, однако, уверен, что введение обязательного медицинского страхования “не убьет добровольное”, поскольку предлагаемая схема никак не стимулирует рост качества медицинских услуг и конкуренцию и, значит, останется нежизнеспособной. 

Что касается финансовых показателей, то по итогам 8 месяцев объем премий, собранных рынком в целом, включая и компании по страхованию жизни, снизился на 6,9%. Главным образом это связано с уменьшением продаж компаниями по страхованию жизни пенсионных аннуитетов в связи с эмбарго, связанным с созданием ЕНПФ. Размер накоплений, необходимых для приобретения пенсионного аннуитета, вырос более чем до Т7 млн у женщин и Т5,5 млн у мужчин. Что касается компаний по общему страхованию, то их премии сократились на 0,1%. Оценка г-на Ханина состоит в том, что “это пока не стагнация”, и есть предпосылка для возобновления роста. В секторе компаний по общему страхованию премии не были добраны в основном в добровольном личном страховании от несчастных случаев. Вывод председателя правления по итогам общения с коллегами, входящими в банковские конгломераты, состоит в том, что это во многом просто изменение политики банков, которые решили не отягощать дополнительно ставки по потребительским кредитам, решив, что устраняемые таким страхованием риски не так уж велики. Растут виды, связанные с обязательным страхованием, а также имущественное страхование и АвтоКАСКО. Что касается “Коммэск-Oмiр”, то наибольшие успехи компании связаны как раз с добровольным автострахованием. Г-н Ханин назвал успешным переход компании от подарочных продуктов по АвтоКАСКО к продажам страхования с минимальным лимитом ответственности. Довольно большой процент клиентов, получавших продукт в подарок, решил его приобрести. 

АвтоКАСКО является, по мнению спикера, определенным эталонным продуктом, где проявляется то, насколько хорошо выстроены бизнес-процессы в компании и уровень сервиса. Рост убыточности по продукту в связи с ростом стоимости автомобилей и запчастей, на которых сказывается эффект девальвации, пока не слишком беспокоит компанию, и АвтоКАСКО “остается хорошим бизнесом”. В целом же прогнозы даже по этому виду страхования не выглядят слишком оптимистично, поскольку большинство приобретений полисов связано с автокредитами, те же клиенты, которые добровольно страховались в прошлом году, часто в этом году отказываются от страхования, поскольку общим настроем является в нынешней ситуации скорей сбережение, чем потребительская активность, и страхование является теми расходами семейного бюджета, которые, по мнению многих, можно оптимизировать.