- В пресс-релизе RBK о финансовых результатах за 2012 год приводятся ваши оценки о том, что капитализация банка находится на адекватном уровне, а провизии созданы на сверхконсервативной основе. В то же время он демонстрировал агрессивный рост в прошлом году. Есть ли возможности в дальнейшем реализовывать такую же модель, или банк должен расти несколько медленнее?

- Очень важно найти правильный баланс между быстрым ростом, позволяющим занять заметное место на рынке, и качеством развития. Если банк небольшой, ему, чтобы “подвинуть” конкурентов и отвоевать у них какую-то долю рынка, необходимо быстро расти. В то же время нужно следить, чтобы рост происходил не в ущерб надежности: достаточность капитала, уровень провизий и состояние кредитного портфеля должны оставаться на приемлемом уровне.

По итогам 2012 года активы Bank RBK выросли на 128%, за первые пять месяцев этого года тоже наблюдался достаточно быстрый рост. Такая динамика обязательно должна подкрепляться капиталом, и понимание этого у акционеров есть. В прошлом году капитал был увеличен как за счет привилегированных акций, так и, что особенно важно, за счет вливаний акционеров. Планируется докапитализация и в этом году. Работая в совете директоров, я участвовал в одобрении стратегии банка. И эти вопросы в ней тщательно проработаны.

Бурный рост был связан с необходимостью активно войти в рынок, застолбить за собой определенную территорию. Теперь, когда территория очерчена и предстоит кропотливая работа по ее обустройству, банк будет расти не так быстро. В 2013 году, согласно планам, рост составит около 80-90%, в последующие периоды сократится до 20-40% в год. Ни о каких агрессивных намерениях войти в топ-10 или топ-5 речь не идет. Есть цель быть средним по размеру банком, хорошо капитализированным и качественно управляющим своими рисками.

В целях увеличения капитала Bank RBK планирует в третьем квартале этого года выпустить субординированный долг, а в четвертом квартале - осуществить дополнительную эмиссию за счет прямых вливаний акционеров. Окончательно суммы пока не утверждены, но ориентировочно это будет Т3 млрд субдолга и Т5 млрд допэмиссии. Предстоящая докапитализация как раз и сбалансирует тот рост, который планируется.

Кроме того, необходимо достичь определенной диверсификации в структуре обязательств и активов. Это непростая задача, но в банке знают, как ее решать. В настоящий момент зависимость депозитного и кредитного портфелей от корпоративных клиентов достаточно велика. Однако наблюдаемый в этом году рост розничного депозитного портфеля позволяет исправить образовавшийся перекос, и с точки зрения фондирования банк становится более сбалансированным. А для снижения рисков в потребительском кредитовании делается упор на то, чтобы розничные кредиты были обеспечены ликвидными залогами - недвижимостью или депозитами.

- Что-то можете сказать о величине рыночной доли, после которой должен происходить более медленный рост?

- Сейчас Bank RBK занимает 18-е место по активам. К концу года, по моим личным предположениям, поднимется до 15-го места. Дальше эту нишу можно уже обрабатывать, укреплять и пожинать плоды. То есть неоправданных, нездоровых амбиций у банка нет.

- Аналитики рейтингового агентства Standard & Poors отмечали как проблемные моменты излишнюю концентрацию на строительстве и оптовой торговле. Это тоже предмет диверсификации?

- В принципе, да. Но здесь надо уточнить, что строительство - это весьма широкая категория. Под ним можно понимать как собственно строительство, так и клиентов, берущих средства на выполнение подрядов для реализации инфраструктурных проектов. Это совсем иная степень риска и совсем другая категория клиентов. Очень часто под такие кредиты предоставляется обеспечение, бывает даже, что и денежные средства. Ведь и сами аналитики S&P написали в своем отчете, что те кредиты, которые Bank RBK выдает на строительство, в основном идут на инфраструктурные проекты и при этом являются краткосрочными, на срок не более года. Такие проекты очень быстро реализуются и “созревают”.

Краткосрочность кредитования во многом связана с тем, что фондирование Bank RBK базируется на депозитах и тоже является краткосрочным. Если мы говорим о кредитовании на год, это чаще всего кредитование оборотных средств, а не инвестиций в основной капитал. То, что сроки небольшие, позволяет более жестко контролировать расходование этих средств и быть более уверенными в их возврате.

Что касается кредитов на строительство именно коммерческой или жилой недвижимости, то они занимают незначительную долю в кредитном портфеле Bank RBK - меньше 5% в настоящее время. Здесь, конечно, определенные риски есть, но, я думаю, банковский сектор в целом, обжегшись на недвижимости, сейчас подходит к таким кредитам достаточно консервативно.

- В какой степени заложен кризисный опыт такими банками, как Bank RBK, в их бизнес-моделях?

- Думаю, основной урок этого кризиса, и Нацбанк заявлял в свое время об этом, что система управления рисками в банках не была налажена должным образом. Я бы не сказал, что те риски, которые реализовались, скажем, в сфере недвижимости, были недооценены - они были большей частью проигнорированы. Мировой опыт надувания и последующего лопания пузырей нашим банкирам был известен. Но они, имея доступ к дешевым внешним ресурсам, по всей видимости, предполагали, что наш пузырь можно каким-то образом уберечь от взрыва.

В принципе, в средних по размеру банках, которые растут, как раз и используется подход, основанный на оценке рисков. Он подразумевает очень серьезное отношение к тому, в каких рамках находятся неработающие кредиты (NPL). При быстром наращивании кредитного портфеля проблемные займы возрастают объективно - это обратная сторона роста, ее нельзя избежать. Кстати, аналитики S&P об этом тоже говорят. Другой вопрос, каким образом и в каких количественных рамках удерживать этот проблемный портфель, а также какой должен быть уровень провизий, чтобы эти потери в случае реализации пессимистического сценария полностью покрывались резервами. В Bank RBK это покрытие более чем достаточное. Провизии - на уровне 3% от кредитного портфеля, доля NPL свыше 30 дней - 1,6%. То есть кредиты с просрочкой свыше 30 дней перекрываются провизиями практически вдвое.

Как независимый директор Bank RBK я, пожалуй, больше сталкиваюсь с работой комитета по рискам, в текущем режиме знакомлюсь с той отчетностью и теми индикаторами, которые отслеживают рисковики банка. И хочу сказать, что именно на покрытие резервами неработающих кредитов сориентирована его работа в части риск-менеджмента. Это один из ключевых параметров с точки зрения управления рисками, и ему в банке уделяется большое внимание.

- Есть ли шанс у небольших банков расти? Какими могут быть конкурентные преимущества новых быстрорастущих игроков по отношению к более крупным банкам?

- Общие конкурентные преимущества, которые есть у небольших организаций, в том числе в финансовом секторе - это гибкость и быстрое реагирование на запросы клиентов. Банк определяет ту группу клиентов, на которую ориентируется, и добивается того уровня сервиса, который эту группу будет удовлетворять. В частности, Bank RBK - это не широкая розница, а скорее средний класс и VIP-клиентура.

Вообще, в отечественном банковском секторе до сих пор происходит определенное переформатирование. Поэтому то, как будут выглядеть успешные банки ближайшего будущего, пока не очень ясно. Многие виды банковских услуг сейчас реализуются по совершенно новым каналам, через внедрение новых технологий, которые предоставляют Интернет и мобильная связь. И если вовремя оседлать информационную мобильную волну, можно сделать мощный рывок на фоне конкурентов, особенно в тех экономиках, которые являются транзитными. К примеру, в экономической прессе обсуждается, что банкоматы как средство обналичивания, возможно, вообще не будут нужны. Да и раньше говорилось о том, что экономика без кэша в принципе возможна, но для этого нужна стопроцентная обеспеченность платежными картами и POS-терминалами, а также отсутствие теневой экономики любых оттенков (серой, черной и т.д.).

Конечно, есть широкая группа клиентов, которым интересны классические банковские продукты, банковский сервис. Повторяю, здесь шансы небольших банков в мобильности, гибкости, возможности работы в непосредственном контакте с клиентами. Естественно, крупные банки - с именем, с разветвленной филиальной сетью, с большим парком банкоматов - будут доминировать. Но определенные ниши, группы населения, которых средний банк может привлечь как своих потенциальных клиентов, все равно будут существовать. К тому же банковский ландшафт в Казахстане меняется очень быстро, и влияние на него оказывает очень много факторов. Например, в условиях Таможенного, а в перспективе - Евразийского союза необходимо учитывать рост российских банков.

Так что я считаю, определенные возможности у новых игроков есть. Разумеется, они не бесконечны, и не может появиться сразу 20 или 30 небольших банков, которые будут быстро расти. Но шансы такого отдельно взятого игрока, как Bank RBK, я расцениваю позитивно.

- Еще один вопрос: насколько в настоящее время в Казахстане состоялся институт независимых директоров?

- Налаживание системы риск-менеджмента как урок кризиса во многом связано с активной ролью директоров. Ведь не секрет, что доминирование менеджмента в принятии решений таит в себе очень большие риски. Наверное, в истории банковской системы Казахстана можно найти примеры, когда такое доминирование приводило к не очень хорошим последствиям.

Что касается института независимых директоров, то, думаю, в Казахстане он еще не состоялся и находится только в стадии становления. Да, у нас есть Ассоциация независимых директоров, есть, правда, узкая, группа директоров, которые работают в целом ряде финансовых институтов и являются весьма требовательными людьми. Могу привести в пример Азамата Джолдасбекова, с которым мне довелось сотрудничать в дочерних организациях БТА Банка. Он очень жесткий, принципиальный человек, который в качестве независимого директора отстаивает интересы предприятия в целом и выступает против того, чтобы какие-то решения принимались в интересах менеджмента, а для организации в целом были негативны или даже нейтральны. Но у нас это пока больше исключение, чем правило, так что в этом направлении еще развиваться и развиваться.