Главным аргументом в пользу сохранения суммы гарантии в Т5 млн, конечно, является рост депозитов физических лиц в течение 2009 года при всех катаклизмах, сотрясавших банковскую систему. Депозиты физических лиц, составлявшие Т1 трлн 592 млрд на момент вхождения государства в капитал БТА, выросли по итогам позапрошлого года до Т1 трлн 893 млрд. Отток средств депозиторов из банков, допустивших дефолты по своим внешним обязательствам, происходил, как это доказывалось статистикой, не в никуда, а на депозиты в другие банки, которые крайне нуждались в тот момент в поддержании ликвидности. Существуй же гарантии лишь на сумму в Т700 тыс., очевидно, реакция напуганных депозиторов была бы непредсказуемой, и, по всей видимости, отток затронул бы гораздо большее их число, поскольку в той обстановке гарантирование со стороны государства казалось гораздо более надежным, чем со стороны банков.
Из более ранней практики можно отметить ситуацию с Валют-Транзит банком, в момент банкротства которого действовала гарантия на Т700 тыс. Несмотря на то, что она покрывала более 95% депозитов в ВТБ и Фонд гарантирования пунктуально и быстро выполнил свои обязательства, ситуация с возмещением депозиторам сумм сверх Т700 тыс. остается достаточно болезненной. То и дело появляются обращения с требованием придать закону обратную силу и распространить гарантии в Т5 млн на докризисную ситуацию с Валют-Транзитом. Мантры о том, что столь крупные депозиторы должны быть в состоянии отслеживать ситуацию в том или ином банке, а не становиться иждивенцами Фонда гарантирования, не находят понимания. Вероятно, ситуация с невыплатами по депозитам может оказывать негативное влияние на рост депозитной базы физических лиц, по крайней мере в Карагандинском регионе, где была основная сфера деятельности ВТБ. (Статистика по депозитам в региональном разрезе, правда, не показывает очень уж существенных последствий: средства вкладчиков Карагандинской области составляли более Т47 млрд на начало 2007 года, Т63 млрд - на начало 2008-го, свыше Т74 млрд - на начало 2009-го, Т95 млрд - на начало 2010-го и Т120 млрд - на 1 января 2011 года - третий результат среди всех регионов после Алматы и Астаны.)
В целом по итогам 2010 года депозиты физических лиц достигли по стране Т2 трлн 194 млрд. Очевидно, влияние снижения максимальной гарантируемой суммы и на приход новых депозиторов, и на стабильность существующей базы в плане физических лиц может быть весьма значительным, иначе эта тема не возникла бы вообще. Одним из важных направлений регуляторной политики в посткризисных условиях был акцент на внутреннее фондирование и снижение доли внешних обязательств, что вряд ли возможно, если депозиторы чувствуют себя неуютно. Диверсификация же депозита в размере Т5 млн по 7 различным банкам, где они вновь почти целиком покрывались бы гарантией ФГД, вряд ли соответствует преобладающему типу менталитета граждан.
Главный аргумент contra, который, возможно, могут привести “лирики”, звучит, однако, не менее убедительно. Высокая сумма гарантий притупляет инстинкт самосохранения у вкладчиков, и все более важным фактором становится не качество банка, а уровень ставок, предлагаемых по депозитам, подавляющая часть которых остается под действием гарантий. Если такая ситуация будет сохраняться надолго или навсегда, это будет создавать не совсем здоровую конкуренцию и дополнительные риски того, что гарантии могут понадобиться.
Тем не менее после решения АФН о вынесении этого вопроса на обсуждение шансов на то, что гарантии на сумму в Т5 млн будут сохранены, явно больше, если не будет выбрано какое-то компромиссное решение.
Николай ДРОЗД
