- Как вы оцениваете глубину проникновения кредитных карт в Казахстане, и есть ли перспектива дальнейшего роста?

- Есть общеизвестная статистика, она связана с количеством кредитных карт на человека. Уровень проникновения у нас несколько ниже, чем в России. По статистике в Казахстане 3,2 миллиона кредитных карт, а население 17 миллионов. Если сравнивать со Штатами, где на человека приходится примерно 4 кредитных карты, то понятно, что мы пока далеко от развитых стран. Если взять в целом картину рынка, то оборот по карточкам растет более высокими темпами. Он прирастает на 35-40% в год, причем я имею в виду рост количества транзакций. Законодательная норма о том, что в каждой торговой точке должен быть pos-терминал, является очень существенным стимулом. В этом году будет, возможно, более бурный рост. Количество pos-терминалов за 9 месяцев текущего года выросло примерно на треть. Хотя до этого оно находились примерно на одном уровне несколько лет.

- Не совсем понятные условия банковских комиссий играют какую-то существенную роль, ограничивая доверие к картам?

- Такое бывает. Мы стали пионерами кредитных карт в Казахстане и с самого начала поставили задачу, чтобы человек с ходу на месте видел все комиссии, все тарифы.

Принципиальная позиция состояла в том, что даже если мы не обязаны показывать какой-то тариф, который не входит напрямую в стоимость обслуживания кредита, то банк предполагает, что клиент может им пользоваться. Например, тариф на sms-сервис, оповещения по транзакциям, мы считаем, что лучше его показать, чтобы потом не было сюрпризов, и аналогичный подход может быть применен к любой комиссии.

Изначально мы исходили из того, что не должно быть каких-либо подвохов или мелких шрифтов, чтобы человек видел и понимал, что ему предлагается. Не знаю, насколько мы отличаемся от большинства банков, но мы много работали над инструкциями и разработали специально брошюру, где есть все рекомендации. Что такое минимальный платеж, что такое рекомендованный платеж, как платить, как зарабатывать скидки, как снимать наличные и как делать покупки - все там.

Чтобы кредитная карта была выгодной для клиента, ею нужно правильно пользоваться. Мы постоянно улучшаем наши материалы, чтобы клиенту было понятно, как получить наибольшую выгоду от кредитной карты. Нам еще много нужно сделать в этом направлении.

- Очевидно, что кредитная карта - это более сложный кредитный продукт, чем обычный потребительский кредит, которым люди привыкли пользоваться. Один из проблемных моментов - это отсутствие графика платежей. Вы будете как-то менять условия обслуживания кредитных карт?

- Мы пошли чуть дальше. Проанализировав предложения наших клиентов, мы решили сделать новую кредитную карту, которая будет намного понятнее и проще в обслуживании. По ней будет взиматься только один платеж. Это будет похоже, например, на абонентскую плату за Интернет. Потребитель за определенную абонентскую плату покупает неограниченное пользование Интернетом, точно так же заемщик получает все возможности кредитной карты всего за один платеж в месяц. Заемщик платит абонентскую плату и пользуется картой как угодно - снимает деньги в банкоматах, погашает кредит, делает покупки и снова снимает, и при этом у него “одна абонентская плата”.

Мы уже предоставили некоторым нашим клиентам возможность получить новую карту и дать обратную связь. В результате получили позитивные отзывы и предложения, как можно сделать ее еще лучше. Скоро мы предложим новый продукт всем нашим клиентам.

- То есть можно сказать, что речь идет об эффективной ставке, которая заложена в эту абонентскую плату?

- Эффективная ставка - это больше математическая формула, которая определена законодательством. Наши клиенты, как правило, смотрят на переплату, то есть сколько денег взял и сколько в результате отдал. Если взял Т100 тыс., а отдал Т120 тыс., то Т20 тыс. - это переплата практически со всеми комиссиями. В результате общения с нашими клиентами мы поняли, что много комиссий усложняют понимание продукта. Поэтому мы решили сделать один простой платеж по примеру абонентской платы. Клиент может пользоваться картой как хочет - 100 раз снимать деньги и 100 раз пополнять. В чем еще уникальность этого продукта - в отсутствии ограничений относительно того, где могут сниматься деньги. Обычно существует комиссия за снятие наличных, а в новой карте этой комиссии нет, причем клиент сможет снимать средства в банкомате любого банка, и единственные выплаты, которые есть, - это “абонентская плата”. Мы надеемся, что наш новый продукт значительно упростит пользование кредитной картой.

- В целом насколько карты более удачное решение по сравнению с другими продуктами потребительского кредитования?

- Разные продукты предназначены для различных целей. Например, потребительский кредит - это большие суммы на конкретные значительные покупки, например, авто или ремонт дома. Кредитная карта - это деньги на каждый день. Можно снимать, гасить и потом снова снимать. Самое главное, выбрать кредит, который лучше всего отвечает вашим потребностям.

Чтобы помочь людям разобраться в банковских продуктах, мы решили сделать еще один шаг и запустили образовательную программу “Просто о финансах”. В рамках этой программы мы будем рассказывать, как лучше выбрать кредит или любой другой финансовый продукт банка, и как им пользоваться с максимальной выгодой для себя.

 - Один из упреков, который звучит от заемщиков, состоит в том, что банки взимают проценты не с кредита, а с кредитного лимита. Насколько это соответствует действительности?

- Этот вопрос задают часто по кредитным картам. По нашей кредитной карте клиент платит процент только за использованную сумму. То есть не на лимит, а именно на сумму, которую вы сняли или использовали, платится процент.

- Один банкир из относительно небольшого банка недавно отметил, что причиной его консерватизма по отношению к программам потребительского кредитования является то, что практически все потенциальные заемщики уже имеют кредиты и часто в нескольких банках. Каково ваше впечатление - это действительно так?

- Вы знаете, мы недавно проводили исследование, сравнивали с российскими показателями объем текущего совокупного кредитного портфеля, кредитную нагрузку в сопоставлении с доходами, средний размер задолженности по кредитам на одного человека. И картина выглядит примерно следующим образом, если считать соотношение кредитов и доходов, то в Казахстане оно примерно на 30-40% ниже, чем в России.

Если считать с точки зрения долговой нагрузки, то есть суммы задолженности всего населения банковской системе, то пока мы не приблизились даже к посткризисному уровню. С 2009 года в силу того, что банки достаточно мало кредитовали, может сложиться другое ощущение, но если взять нацбанковскую статистику, то в этом можно убедиться. Уровень долговой нагрузки снижался все это время и немного вырос лишь в 2012 году, но мы пока даже ниже 2009 года. Если сравнить ради интереса темпы роста потребительского кредитования в Казахстане и в России, то в России они в последние 3 года были 35-40%. В Казахстане - усредненно 13-15%, - это, собственно, и есть ответ на вопрос, есть ли потенциал в потребительском кредитовании.

- Часто загруженность кредитами определяют как “долю заемщиков, имеющих 5 и более непогашенных кредитов, от всех заемщиков, имеющих непогашенный кредит”. На каком уровне этот показатель находится у нас?

- Сегодня в Казахстане доля заемщиков, имеющих 5 и более непогашенных кредитов, от всех заемщиков составляет менее 1%. В то же самое время в России данный показатель составляет 19%.

Мы видим основную проблему не в количестве или размере кредитов на заемщика, а в знании, как пользоваться финансовыми продуктами банков. Поэтому мы запустили образовательную программу “Просто о финансах” и очень надеемся, что наши коллеги тоже присоединятся к этой инициативе. Финансово грамотный клиент - это залог долгосрочного успеха любого банка и банковской системы в целом. Инвестиции в образование - это самое главное, что можем сделать все мы для стабильного и успешного развития.

Н. С.