- В ходе своей последней встречи с журналистами вы упоминали, что в банке начинают серьезно обсуждать новые продукты, связанные с кредитованием МСБ. Закончен ли уже этап обсуждений?

- МСБ - это суперинтересный бизнес, и мы начинаем готовиться к тому, чтобы зайти более активно в этот сегмент. Для этого нам нужно пройти путь от идеи до реализации. Мы планируем работать не так, как все, и при входе на этот рынок хотим стать таким же стандартом, как мы стали в рознице. kaspi отличается от многих своим подходом. Мы инвестируем много времени на этапе формирования идеи. Самое главное это: а) правильно выбрать сегмент клиентов; б) разработать продуктовую линейку; в) построить процедуры и, самое главное, процедуры оценки рисков; г) сформировать структуру и обучить персонал; д) определить каналы продвижения. Например, одна из инвестиций компании “Бэринг Восток”, инвестора в kaspi bank, является компания “Европлан”. Это компания номер 1 по лизингу для МСБ в России. Она - самая динамично развивающаяся компания с потрясающей управленческой командой. Это уникальная компания, которую строили 10 лет - шаг за шагом оттачивали процессы. Поэтому когда kaspi bank примет решение работать с МСБ, у нас есть для этого подходящий опыт и знания, а это самое главное конкурентное преимущество при входе на рынок. Если мы заходим в какой-то сегмент, то мы хотим быть там лидерами. Мы не хотим быть в 10 сегментах, по 10% в каждом из них. Мы хотим быть в 3 рынках с долей по 50% и больше. Сейчас вы можете видеть, как kaspi bank работает в рознице. Такие же цели у нас в любом другом секторе, в который мы зайдем. Сейчас мы усиливаем качество работы с МСБ и юридическими лицами в плане обслуживания, предоставления расчетно-кассового обслуживания.

- В какой-то момент одним из самых привлекательных сегментов на казахстанском банковском рынке стало потребительское кредитование. Меняется ли существенно привлекательность этого сегмента в связи с различными факторами - приходом новых игроков, усилением конкуренции, изменением ситуации со ставками по кредитам?

- Розничное кредитование - интересный сегмент, и большинство банков уже заявило о своем интересе развития розницы. И это отличная новость, потому что усиление конкуренции - плюс для клиентов, которые получат более хороший сервис и снижение ставок. Привлекательность любого сегмента зависит от конкурентных преимуществ. Мы создавали важные конкурентные преимущества - расширяли сеть, постоянно улучшали технологии, разработали новые продукты и построили бренд, который является одним из самых узнаваемых в стране.

- В какой степени меняется качество кредитного портфеля, связанного с потребительским кредитованием? Можно ли говорить, что ситуация с просроченными кредитами существенно отличается от острой фазы кризиса?

- Есть два фактора, которые влияют на качество портфеля. Во-первых, это экономическая ситуация в стране, потребительский спрос и платежеспособность клиентов. Во-вторых, внутренние правила и процедуры, которые позволяют изначально правильно оценить риск и эффективно работать с клиентами.

Экономическая ситуация в стране улучшается, потребительский спрос растет и зарплаты увеличиваются. Это хорошая новость. Разумеется, есть еще компании, которые отложили свои проблемы, не приняли радикальных мер и не оптимизировали свой бизнес. Но это уже не системно, и массовых сокращений или уменьшения зар плат не ожидается.

Что касается рисков, это уже зависит от конкретных финансовых организаций. В нашем случае мы не гонимся за ростом, и есть несколько важных моментов, которые отличают нас от других. Во-первых, мы полностью централизованы, и это означает, что все решения по одобрению и выдаче кредитов принимаются централизованно и работники на местах не влияют на принятие решений. Во-вторых, мы не работаем с агентами и посредниками. Все выдачи кредитов производятся собственными сотрудниками банка. В-третьих, мы постоянно пересматриваем, как и что делаем в рисках, и улучшаемся. Это постоянный процесс. Мы используем все возможности, которые нам дает законодательство, чтобы бороться с мошенниками и недобросовестными сотрудниками.