Напомним, Евразийский банк высказал готовность освободить на год от ипотечных выплат более 450 своих заемщиков, взявших кредиты на пике цен на недвижимость. При этом участвующие в акции клиенты, как ожидается, сэкономят по 4-5 тысяч долларов, что, очевидно, свидетельствует, что речь идет не о самой дорогой недвижимости или об очень консервативной оценке своих возможных расходов. Всего эта кампания может обойтись акционерам банка примерно в $2 млн, что выглядит благотворительностью с их стороны. Председатель правления Евразийского Жомарт Ертаев призвал коллег-банкиров последовать этому примеру и также освободить от выплат своих заемщиков из социально уязвимых слоев (что выглядит достаточно спорным определением, поскольку покупалась недвижимость, стоившая в среднем в Алматы и Астане более 2 и даже около 3 тысяч долларов за квадратный метр). Передача петиции здесь вряд ли стала прямым продолжением инициативы, влияние которой можно скорее сравнить с чем-то похожим по механизму на слухи о Юрьевом дне. Конечно, "освободительная" акция значительно выиграла бы в весе и была бы лишена некоего политически-рекламного привкуса, если бы исходила от такого банка, для которого освобождение указанных категорий заемщиков от платежей имело бы более высокую цену в силу размеров ипотечного портфеля, например, от Альянс банка или банков "большой тройки".
Комментировавший по просьбе журналистов почин "евразийцев", председатель Нацбанка Анвар САЙДЕНОВ оценил его как позитивное решение и отметил, что в ходе последних обсуждений с банками упоминалась возможность того, что они будут находить какие-то менее болезненные решения для заемщиков по мере оказания государством поддержки финансовым рынкам и роста собственной ликвидности. Г-н Сайденов вспомнил также о разговоре, проходившем прошлой осенью, когда один из банков предложил государству взять на себя обязательства, связанные выплатой по ипотеке на год. Сумма казалось вполне подъемной, но идея вызвала резкие возражения Премьер-Министра, который сказал, что никогда не допустит того, чтобы банки обеспечивали стабильность своих доходов за счет налогоплательщиков.
Дававший пресс-конференцию по другому поводу, председатель правления БТА Роман СОЛОДЧЕНКО, отвечая на вопрос об инициативе, пошутил, что реакция от его банка последовала еще на прошлой неделе, когда Евразийскому был предложен весь пул проблемных ипотечных кредитов. Говоря о благотворительности со стороны акционеров Евразийского банка в размере $2 млн, г-н Солодченко заметил, что акционеры БТА тратят на другие благотворительные цели большие суммы. Он также сказал, что доля тех заемщиков, которые надеются на петиции и митинги, невелика по отношению к тем, кто надеется на себя и осуществляет ипотечные платежи.
Неоднозначность восприятия каких-то массовых, хотя и временных амнистий, связанных с ипотечными выплатами, обусловлена во многом тем, что покупка недвижимости в момент наибольшего разогрева рынка была в основном инвестиционным вложением для многих, а не трудным решением проблемы обретения крыши над головой. По неофициальной информации, количество бесспорных спекулянтов - тех, кто взял 3 и более ипотечных кредита - составляет немногим менее тысячи человек, и на их долю приходится кредитов примерно на $800 млн из $6 млрд. Поскольку и среди взявших один или два кредита велика доля тех, кто не собирался осуществлять регулярные платежи, а рассчитывал на рост стоимости недвижимости и дальнейшее погашение кредитов, можно говорить об очень большой спекулятивной составляющей, которая должна быть наказана, чтобы в стране появился нормальный рынок недвижимости.
Кроме того, одним из главных вопросов остается то, каким образом временные отсрочки могут повлиять на мотивацию добросовестных заемщиков, осуществляющих, несмотря на все сложности, платежи. Быть может, лучшим применением для государственных ресурсов было бы как раз удешевление фондирования для банков по ипотеке и снижение стоимости ресурсов для новых и действующих социально неуязвимых заемщиков. (Комментируя на пресс-конференции возможность введения временного моратория на повышение банками ставок по действующим договорам кредитования с физическими лицами, г-н Сайденов отметил, что речь идет только о кредитах с фиксированной, а не плавающей ставкой. Говоря о том, не пойдут ли банки на повышение комиссий после фиксации ставок, глава Нацбанка напомнил, что АФН давно говорит об эффективных ставках, и он надеется, что этот принцип будет осуществлен.) В то же время частичная и централизованная амнистия, если бы она не привела к снижению мотивации "хороших заемщиков", была бы, возможно, позитивным решением и для самих банков, для которых бессмысленной является продажа в нынешней ситуации обесценившихся залоговых квартир, что к тому же в каких-то случаях будет сопряжено с крайне негативными и тяжелыми решениями для заемщиков и ухудшением делового и общественного климата.
Не очень понятным является выбор в качестве получателей отсрочки бюджетников из сферы образования и здравоохранения, имеющих детей, поскольку для них кризис вряд ли что-то сильно изменил в плане доходов, как вряд ли что-то автоматически изменит и улучшение экономической ситуации в будущем. Фактически отсрочка является в этом случае не решением, а консервацией проблем, похоже, в расчете главным образом на последующий рост цен на недвижимость. Возможно, более очевидны "кризисные причины" неплатежей у представителей МСБ, которые смогут платить в случае восстановления прежнего уровня своих доходов. Так или иначе, для банков введение отсрочек должно быть каким-то экономическим, а не политическим или благотворительным решением, поскольку бизнес решает свои задачи, а решение социальных проблем - прерогатива государства.
Николай ДРОЗД
