При этом изменения, связанные с долей просроченных кредитов, за месяц и даже с начала года выглядят не очень значительными. Резко, примерно на 5%, снизился за июнь их уровень в Альянс банке - с 51,89% до 46,44%, но это вряд ли является отражением каких-то существенных новых тенденций: произошло практически возвращение к началу года, и, вероятно, речь идет об очередном выводе за баланс одних и тех же займов. Примерно на 1%, до доли в 26,78%, уменьшил просрочку со сроком свыше 90 дней Казкоммерцбанк.

Среди показателей других банков обращает на себя внимание довольно резкий рост - с 28,3% до 36,2% в Нурбанке. Последний воздержался от каких-либо комментариев по поводу того, чем это было обусловлено, но отозвался на запрос Панорамы относительно ситуации с проблемным портфелем в целом.

- Как Нурбанк оценивает перспективы своего проблемного портфеля?

- У банка уровень проблемного портфеля на текущий день приближен к среднему значению для всего банковского сектора. Основную долю проблемных заемщиков составляют получившие кредиты до финансового кризиса. В период кризиса Нурбанк со своей стороны оказывал возможную помощь по поддержанию и сохранению бизнеса клиентов. На сегодня по отдельным категориям заемщиков мы ожидаем определенные потоки денег. По тем, которые не могут исполнить свои обязательства, формируются провизии, проводится работа с залоговой базой.

Также в целях оздоровления портфеля займов в 2012 году часть их была реализована коллекторским компаниям. Учитывая, что банк постоянно проводит работу по оздоровлению проблемного ссудного портфеля, ожидается, что в дальнейшем уровень проблемных займов будет ниже средних банковских показателей.

- Представляет ли сложность формирование необходимых провизий с точки зрения капитала?

- Нурбанк относится к числу наиболее капитализированных банков страны. Капитал соответствует не только нормативам государственного регулятора, но и международным требованиям. Он позволяет увеличить объемы провизий, если будет такая необходимость.

- Насколько банк рассчитывает на централизованные решения проблем с такими кредитами в виде фонда проблемных кредитов и дочерних компаний по управлению проблемными активами?

- На протяжении всей своей деятельности Нурбанк развивался самостоятельно и не рассчитывал на централизованные решения проблем. С учетом ужесточения требований регулятора по снижению портфеля проблемных займов, банк будет рассматривать все возможные меры для их выполнения. В случае, если наиболее приемлемым альтернативным вариантом для нас будет работа с дочерними или иными компаниями, позволяющая снизить размер портфеля проблемных кредитов, мы рассмотрим такие предложения.

У крупных банков, с ориентацией на потребительское кредитование, уровень просрочки в июне не менялся существенно. Впрочем, kaspi bank c начала года все же довольно заметно сократил его - до 12,05% с 13,96%. При этом риски, присутствующие в рознице и потребительском кредитовании, весьма по-разному оцениваются рейтинговыми агентствами, регулятором, теми банками, которые не вовлеченны глубоко в процесс, и игроками из самого сегмента, убежденными в том, что их технологии оценки заемщика и высокомаржинальность кредитов позволяют контролировать таковые.

Председатель правления kaspi bank Михаил ЛОМТАДЗЕ кратко прокомментировал Панораме ситуацию с качеством розничного портфеля.

- Доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней в kaspi bank немного сократилась с начала года. Это результат общей обстановки на рынке или некой специфики, связанной, например, с большими объемами нового кредитования?

- Снижение просрочки - это задача системы риск-менеджмента, в которую мы постоянно инвестируем и которой уделяем особое внимание. Качество портфеля kaspi bank постоянно улучшается.

Что касается роста кредитования, то он у нас всегда предсказуемый и контролируемый. В целом в годовом значении его доля составляет порядка 30% роста активов.

Нет предела совершенству, и, конечно, мы постоянно улучшаем систему риск-менеджмента, на основе полученных данных за предыдущий период. Очень важно иметь систему, которая может эволюционировать и расти. С этой точки зрения kaspi больше напоминает IT или розничную компанию, нежели типичный банк.

- Как оценивается существующий уровень рисков, и есть ли какие-либо предпосылки для ужесточения условий кредитования в обозримом будущем?

- Пока мы не видим предпосылок для ужесточения условий кредитования, даже наоборот. Достаточно рассмотреть рост кредитов физическим лицам, за исключением ипотеки и до провизий. Это самый правильный и простой показатель. Так вот, рост составил за 5 месяцев 2013 года около 12% - с Т2,1 трлн до Т2,3 трлн.

На сегодня весь портфель кредитов (кроме ипотеки) на балансе у банков составляет немногим больше $15 млрд. По нашим оценкам, совокупная зарплата экономически активного населения составляет около $40 млрд. То есть, в среднем на один доллар зарплаты приходится 0,3 доллара кредита. Это показатель значительно ниже по сравнению с другими странами, в том числе с Россией.

Как самый крупный розничный банк в Казахстане мы видим хороший потенциал развития розничного кредитования.

Что касается третьей интриги в ситуации с проблемными кредитами, то она касается уровня проблемных кредитов в АТФБ. Одним из мотивов недавней смены собственника называлась именно возможность быстрого решения проблемы с просроченными кредитами. Между тем банк минимально сократил долю просрочки в июне - с 45,48% до 45,31%, при том, что на начало года уровень просроченных кредитов был намного ниже - 42,66%. Очевидно, для того, чтобы прогресс получил какое-то реальное выражение в банковской отчетности, необходим гораздо более длительный период.