Согласно статистике Нацбанка, сейчас в стране 8700 действующих банкоматов. Банкоматы продолжают закупаться банками, и их число с учетом запасных и находящихся на складах составляет примерно 9 тысяч. Самый дешевый банкомат южнокорейского производства, по оценкам исполнительного директора, стоит примерно $10 тысяч. Если речь идет об устройстве американского или немецкого производства, его стоимость может составлять $20-25 тысяч. Банкоматы с функцией приема наличных денег доходят в стоимости до $35 тысяч. В сети Казкома, состоящей из полутора тысяч банкоматов, примерно 300 устройств с функцией приема наличных денег. Если предположить, что соотношение во всех банках примерно одинаковое, но дешевых банкоматов все же больше, можно выйти на среднюю стоимость банкомата в $15 тысяч. Никто не захочет получать выплаты с учетом износа только “за железо”, поскольку компенсироваться должны и другие расходы. В результате только приобретение 9 тысяч банкоматов стоило бы организаторам ЕПЦ расходов, грубо оцениваемых в $135 млн. Пос-терминалы обошлись бы ЕПЦ несколько дешевле, при наличии действующих 35 тысяч терминалов и еще 5 тысяч закупаемых банками при средней стоимости в $350 г-н Жагипаров выходит на оценку примерно в $14 млн.

По аналогии с сетями банков можно говорить также о необходимости появления 144 сервисных центров. Если предположить, что для каждого из них потребуется помещение площадью 200 квадратных метров, а стоимость 1 квадратного метра составляет $1 тыс., то эта грубая оценка дает следующую статью калькуляций - $28,8 миллиона долларов. ЕПЦ также потребуется как минимум 3 дата-центра. У крупнейших частных банков такие резервные центры в разных регионах есть. Стоимость создания этой системы для Казкоммерцбанка, который обслуживает 1,5 млн карточек, составила $30 млн. Если предположить, что ЕПЦ проявит чудеса рачительности и добьется экономии за счет масштабов, то с учетом 10-летней перспективы развития минимальные расходы на дата-центры оцениваются в $100 миллионов.

При этом г-н Жагипаров отметил, что особенность приобретаемого оборудования для хранения огромной массы данных такова, что в расходы для поддержания его в рабочем состоянии необходимо закладывать еще 20% стоимости. (Эти расходы в итоге были великодушно оставлены вне сделанных калькуляций.) ЕПЦ понадобится как минимум 600 единиц специальной автотехники с учетом того, что каждый банкомат требует как минимум 1-2 выезда в день для устранения поломок и профилактики. Расходы на этот сервис были оценены с учетом имеющегося практического опыта как минимум в $30 миллионов. Еще одной статьей могут стать затраты на создание собственных каналов связи. По мнению банкира, их понадобится создавать, несмотря на выкуп банкоматов. Расходы при наличии сети в 9 тысяч банкоматов были оценены им в интервале примерно $30 -50 миллионов. Кроме того, такая сеть потребует поддержания постоянной ликвидности на уровне в $1,5 млрд.

Если исходить из пропорции в Казкоме, согласно которой 307 человек обслуживают 1400 банкоматов, то для обслуживания сети в 9 тысяч устройств понадобится около 2 тысяч человек. Специалисты в сфере IT должны будут привлекаться на конкурентном рынке, что будет сложно с учетом ограничений в оплате труда. Только прямые затраты, посчитанные таким образом, дают цифру в $357 миллионов. Кроме того, неясно, как в дальнейшем существовал бы ЕПЦ, если бы он реализовывал один из главных мандатов, ради которых он создается - снижение тарифов в 2 раза.

Средняя себестоимость обналичивания средств с помощью карточек в настоящее время в условиях конкурентного рынка составляет примерно 0,5% от снимаемых сумм. За последние годы средние тарифы сократились с 0,6% до 0,2% (банки компенсируют разницу в себестоимости за счет продажи других продуктов), три банка заявляют о готовности сделать тариф нулевым. Снижение тарифов в два раза означает, очевидно, намерение ЕПЦ снимать 0,1% от обналичиваемых сумм. При этом, по подсчетам г-на Жагипарова, разница между новыми тарифами и себестоимостью составит $144 миллиона в год, и неясно, за счет кого она может покрываться - бюджета банков или потребителей. Хорошо бы, чтобы ясность по этому поводу существовала изначально. Доходы всех международных платежных систем при осуществлении всех внутриказахстанских расчетов составляют примерно $2,5 миллиона в год. Очевидно, что потратить более $350 миллионов и потом покрывать каким-то образом дефицит в $144 миллиона вряд ли является оптимальным бизнес-решением для того, чтобы получить эту выгоду в $2,5 миллиона.

Некоторые наиболее радикальные положения законопроекта, по оценкам исполнительного директора, не реализуемы технически. Тем не менее он нарисовал довольно мрачную картину того, как бы выглядела ситуация для владельцев карточек, если бы эти идеи были осуществлены. Эти картинки сопоставимы по красочности с голливудскими фантазиями на тему того, что было бы, если бы замерз Гольфстрим. Согласно законопроекту, в 30-дневный срок после принятия и публикации закона банки утрачивают право заниматься процессингом и обслуживанием банкоматов. Любые сбои в системе ЕПЦ, буквально 1-2 случая, могли бы привести к росту недоверия к карточной системе и массовому обналичиванию средств. Между тем в апреле этого года, согласно статистике Нацбанка, объем безналичных расчетов вырос на 39% по сравнению с апрелем прошлого года, в то время как размер снятия наличных вырос лишь на 20%. Действующая система работает эффективно, и объем безналичных транзакций растет.

С точки зрения уже сложившейся культуры, связанной с карточками, возвращение к уровню, который есть сейчас в Узбекистане, было бы очень сильным регрессом. Узбекский единый процессинг за время своего существования с 2004 года так и не смог пройти лицензирование ни одной из трех крупнейших международных платежных систем. Поскольку каким-то образом решать вопрос хождения карт иностранных банков в стране необходимо, было решено, что один уполномоченный банк второго уровня обслуживает Master Card, один Visa и один American Express.

Кроме того, непонятно, как казахстанцы могли бы решать свои вопросы с платежами при выезде за рубеж. Возможно, наиболее распространенным решением, по оценке г-на Жагипарова, было бы приобретение карт российских банков. Еще одна картинка из существующей узбекской действительности, связанной с карточками, состоит в том, что любой покупатель с наличными, заходящий в магазин, получает не менее 4 предложений от владельцев карт заплатить за него карточкой, а взамен получить наличные. Стремление к увеличению наличного оборота было бы очень велико, между тем отмечается прямая связь между ростом доли безналичных платежей и ростом ВВП. По подсчетам банковских аналитиков, в Казахстане рост безналичных платежей обусловливает рост ВВП на 0,6%. Интернет-банкинг также был бы под сомнением до момента, пока бы не начал стабильно работать ЕПЦ.

По признанию самого г-на Жагипарова он не понимает, какой большой идеей руководствовались разработчики законопроекта. Соображения национальной безопасности существуют во всех странах, которые тем не менее продолжают использовать международные платежные системы, и непонятно, чем уникален Казахстан. Расчеты в тенге к тому же теперь полностью производятся внутри страны. Подобные инициативы в последнее время появляются почему-то внутри Центрально-Азиатского региона. Помимо Узбекистана о проекте, связанном с единым процессингом, заявил Таджикистан, а Кыргызстан от осуществления подобных планов удержало членство в ВТО. По мнению спикера, инициаторы законопроекта, возможно, изначально понимали нереалистичность осуществления его наиболее радикальных положений и стремились оказать давление, чтобы принять заранее сформулированный компромиссный вариант. Сферой, где компромиссы возможны для самих банков, спикером было названо тарифообразование для определенных социальных групп. Хотя, с другой стороны, разность в уровне тарифов для держателей своих и чужих карт существует, например, и на таком развитом рынке, как американский. Любая транзакция для держателей чужих карт предполагает комиссию как минимум в $2, в то время как нулевые тарифы для своих клиентов компенсируются с помощью системы перекрестных продаж. Правильным путем снижения издержек для потребителей карточных услуг, возможно, было бы создание государственного процессинга на добровольной основе и доказательство превосходства в конкурентной борьбе с процессингами банков.