Рост кредитования, помимо прочего, является одним из средств нивелирования проблемы избыточной ликвидности, которая сохраняется у банка и составляет, по оценкам г-жи Шаяхметовой, примерно 30% (согласно данным аналитиков “Тройки Диалог”, отношение кредитов к депозитам в Народном составляет 77%. - Н.Д.). Другим путем снижения влияния негатива, связанного со сверхликвидностью, становится уменьшение ставок по депозитам. В отношении корпоративных клиентов это было сделано уже в 4-м квартале прошлого года, что, как и установление минимального срока для открытия депозитов, повлияло на увеличение прибыли, которая по итогам года составила почти Т36 млрд при прогнозировавшихся Т32 млрд. Уменьшение ставок по депозитам корпоративных клиентов продолжилось и в этом году, а в начале апреля оно произойдет и для физических лиц (правда, по словам председателя правления, будет небольшим и составит полпроцента).
Одним из факторов роста прибыли в 2011 году является ожидаемое снижение расходов на формирование провизий. Причем провизии будут немного расти в абсолютном выражении, главным образом за счет нового кредитования, поскольку на каждый выдаваемый кредит автоматически формируются провизии в 5%.
Количество кредитов cо сроком просрочки свыше 30 дней сократилось за 2010 год, казалось бы, не так значительно - с 19% до 18%, однако г-жа Шаяхметова подчеркнула, что в течение года они порой вырастали до 20,5%, и на самом деле масштаб улучшения достаточно значителен. Ее оценка ситуации с проблемными заемщиками в общем была достаточно позитивной: наблюдаются позитивные сдвиги и рост числа платежеспособных заемщиков - причем даже тех, кто готов выплачивать накопившеюся пеню. Это сочетается с улучшением возможностей, касающихся реализации залогового имущества в связи с ростом спроса на недвижимость. Банк достаточно активно работает с проблемными заемщиками и имеет для этого специализированный департамент. Заместитель председателя правления Даурен КАРАБАЕВ считает вероятным сценарий увеличения числа реструктуризированных кредитов в 2011 году. Вместе с тем, по замечанию г-жи Шаяхметовой, в отличие от некоторых периодов 2009 года, банк перестал предоставлять заемщикам каникулы по платежам, и реструктуризация обычно заключается в уменьшении сумм выплат за счет пролонгации сроков кредита либо других льготных условий. Но в любом случае это должен быть заемщик, осуществляющий реальные платежи по кредиту. Происходящие подвижки лучше всего отражают цифры, связанные с разницей между так называемыми “бумажными” или начисленными выплатами по кредитам и реальными платежами. Год назад этот уровень был свыше 25%, а сейчас 15,5%.
Отвечая на вопрос Панорамы об отношении к обсуждаемому проекту программы утилизации токсичных активов, председатель правления заметила, что существует документ, подготовленный Нацбанком и предусматривающий создание фонда стрессовых активов, где инвесторами в выпущенные облигации будут банки, пенсионные фонды и другие группы инвесторов. Другой вариант, разработанный АФН, предполагает возможность создания при каждом из банков до 4 дочерних компаний, в каждую из которых будут выводиться плохие активы определенного типа: недвижимость, земля и другие виды. При этом те механизмы, которые могли изучить в Народном, пока достаточно сырые, так как нет окончательного решения вопросов, связанных с налогообложением. А налоги возникают и у кредитора, и у заемщика, и у новой “дочки”, аккумулирующей токсичные активы. По оценкам г-жи Шаяхметовой, подобные нюансы обычно не решаются быстро, и, следовательно, сложно ожидать, что программа начнет работать раньше второго полугодия.
Николай ДРОЗД
