Предыдущие два года были для банка периодом столь же быстрого роста. В начале текущего года, по словам г-на Мацо, произошли и определенные перемены, связанные с акционерами, банк стал 100%-ной “дочкой” российского банка Хоум Кредит. До этого развитие происходило на условиях франшизы, хотя для банка были доступны все технологии и продукты группы “Хоум Кредит”. Что касается чистой прибыли, то она выросла в прошлом году примерно на 60%, а в планах на этот год банк исходит из прогноза роста прибыли примерно на 20%, так как “ставки будут испытывать давление” в связи с ростом конкуренции в розничном кредитовании.

Председатель правления отметил, что уровень кредитов с просрочкой составил у банка 5% против 3% годом ранее, это связано со значительным ростом доли более рискованного экспресс-кредитования. При этом прогнозом на будущее остается рост NPL вместе с ростом рисков. Через некоторое время он может достигнуть 10%, но это произойдет также не вдруг, и в 2013 году банк исходит из роста возможной просрочки до уровня не больше 7% или 8%.

Предложение Панорамы прокомментировать некоторые положения вышедшего накануне обзора S&P, посвященного казахстанскому банковскому сектору, нисколько не поколебало оптимизма г-на Мацо. В обзоре, с одной стороны, отмечается, что розничное кредитование является едва ли не наиболее привлекательным ресурсом развития для банковского сектора. Но, с другой стороны, упоминается об опасности раздувания пузыря и росте неплатежей в случае шоков, связанных, например, с возможностью резкого снижения цен на продукцию сырьевого экспорта. Спикер считает, что это предостережение в большей степени актуально для универсальных банков, увидевших, какие прибыли можно получать в рознице и потребительском кредитовании, и решивших заняться этим. По словам г-на Мацо, не имея двадцатилетнего опыта Хоум Кредит, в различных странах легко можно получить не 5%, а 20% просроченных кредитов и совсем другие показатели прибыльности.

Что касается резкого ухудшения макроэкономических условий, то и здесь банкир убежден, что в большей степени уязвимыми оказываются крупные корпоративные заемщики и выданный им кредит, будучи хорошим, может в один день превратиться в проблемный. Возможно, на развитых рынках несколько иная ситуация, потому что уровень проникновения потребительского кредитования там несопоставим с нашим. В США заемщик может иметь 10 кредитных карт и брать новый кредит для того, чтобы расплатиться по старым. Там, где розничное кредитование замкнуто само на себе, риски, связанные с раздуванием пузырей, конечно, выше.

Говоря по просьбе Панорамы о том, что имеется в виду под “давлением на ставки”, означает ли это их снижение или снижение маржи, г-н Мацо отметил, что речь идет всего-навсего о том, что растет популярность продуктов с низкими ставками кредитования. И соотношение в портфелях продуктов с высокими и низкими ставками существенно меняется в пользу последних. Ахиллесовой пятой банка также не является уровень капитализации. В настоящий момент он составляет 28% и является чрезмерным. По мнению председателя правления, для таких рынков, как Казахстан нормальный уровень - 20%. К нему банк придет, возможно, уже в этом году отчасти из-за сохраняющегося роста, отчасти из-за предполагаемой выплаты дивидендов, в том числе для того, чтобы снизить избыточность капитала.

Директор департамента маркетинга банка Марияна Василеску также привела интересные данные относительно прошлого года. Так, существенно растет размер среднего кредита: в экспресс-кредитовании он достиг Т212 тыс., в потребительском кредитовании - Т116 тыс. Банк, по словам г-жи Василеску, в большей степени будет показывать свой бренд, а не опираться на бренды партнеров в потребительском кредитовании.

Спикеры также отметили, что, несмотря на рост числа отделений, филиальная сеть пока далека от той, которая необходима и должна состоять из 250-300 отделений. Сейчас у банка есть 30 микроточек, где невозможны какие-либо операции с наличностью. Г-н Мацо считает, что эта сеть будет увеличена на 100% в 2013 году.