При этом использование данных кредитных бюро за пределами финансового сектора, вероятно, уже не за горами. Собеседник упомянул, в частности, операторов мобильной связи, которые могут перейти к кредитованию клиентов вместо принципа предоплаты, действующего в настоящее время. Очевидно, для компаний это выглядит перспективным направлением, так как в кредит люди будут говорить значительно больше. При этом, как это ни кажется фантастическим, риски операторов, кредитующих клиентов, могут в очень значительной степени покрываться открытием доступа к базе данных кредитных историй. Человек, не выплативший минимальный кредит, открытый сотовым оператором, больше не сможет получить никакое другое кредитование. Это станет исчерпывающей мотивацией для того, чтобы быть аккуратным плательщиком. Подобные системы обмена кредитной информацией уже нашли широкое применение не только на развитых, но и на развивающихся рынках. Одним из наиболее ярких примеров является Бразилия, где на ценниках в крупных магазинах пишутся две цены - одна, при которой покупка осуществляется разовым платежом, и другая, производимая в рассрочку и фактически в кредит. Применительно к казахстанскому рынку уже можно предположить, что подобная система может быть применена прежде всего крупнейшими торговыми сетями. Помимо расширения сбыта выгода при ее введении может состоять в большей предсказуемости платежей, что позволит лучше планировать и расходную часть бюджета. Одновременно значительно возрастает покупательская способность населения, что может стать стимулом роста экономической активности в стране.

Гендиректор "Первого кредитного" также выразил недоумение отсутствием у нас какой-либо большой обеспокоенности по поводу того, что информацией бюро не обладает большинство микрокредитных организаций. Ситуация выглядит достаточно странной с точки зрения международной практики, где включению в базу данных до последнего сопротивлялись самые крупные игроки, обладающие значительным массивом информации, в то время как для "малышей" этот шаг является просто условием выживания. (Г-н Ахмедов напомнил в этой связи то, каким образом происходило становление многих небольших банков на развитых рынках. Вначале банкиры кредитовали просто своих знакомых и соседей, и риск-менеджмент при этом был немудреным, но эффективным. Однако при выходе за пределы своего квартала или микрорайона единственным спасением от убытков для таких кредиторов становилась как раз база данных кредитных бюро.) Казахстанские микрокредитные организации, возможно, в недостаточной степени понимают, как важен для них риск-менеджмент. Итогом подобного отношения может стать то, что их заемщиками станут отчаявшиеся рефинансировать имеющуюся задолженность каким-либо другим способом. Фактически такое микрокредитование превратится в полукриминальную сферу и в "кредитование последней инстанции" в плохом смысле этого слова. Оно, правда, не исключено, будет способствовать очищению банковских балансов, этот процесс будет заметен, если микрокредитные организации получат значительные ресурсы от государства и кредиторов. В свое время предполагалось, что своеобразным "отстойником" вышеупомянутых заимствований должны стать ломбарды, которые, по закону о кредитных бюро, не получают доступа к их информации, но держатся на плаву благодаря тому, что очень низко оценивают предлагаемые залоги. Микрокредитным же компаниям гораздо сложнее будет избежать банкротств. Превращение информации о заемщике в один из ключевых факторов, минимизирующих или, наоборот, многократно увеличивающих риски, выглядит, без большого преувеличения, настоящей революцией на финансовом рынке.

Отвечая на вопросы Панорамы о том, как сказывается на работе бюро ситуация последних месяцев, г-н Ахмедов констатировал отсутствие каких-либо серьезных изменений, отметив, что процесс рефинансирования кредитов принял цивилизованные рамки, когда при непогашенной предыдущей задолженности получить новый заем достаточно проблематично. При этом происходит вовлечение в кредитные отношения новых заемщиков, никогда ранее не использовавших кредиты в своей повседневной жизни. Такие заемщики делают это не с целью перекредитоваться, а чтобы непосредственно улучшить материальное положение, понимая важность ответственного отношения к своим обязательствам в будущем. "Первое кредитное бюро" продолжает наращивать объем информации, участники рынка, в каких-то случаях отмечая его жесткость относительно качества передаваемой информации, понимают, что в целом это ведет к оздоровлению кредитных взаимоотношений. Так, в период с августа 2007-го по октябрь 2008 года база данных пополнилась сведениями о более чем 2,5 млн новых договоров. Если принять во внимание, что количество кредитных историй за этот же период увеличилось на 600 тысяч, то вывод напрашивается сам собой - кредитование повернулось лицом к благонадежным заемщикам и к тем, кто только начинает осваиваться на этом рынке. В то же время для недисциплинированных заемщиков доступ к кредитным ресурсам в значительной степени затруднен. Именно последние, а вернее их залоги, и станут основной целью создаваемого Фонда стрессовых активов.

Пожалуй, главным фактором оценки работы кредитных бюро являются даже не полученные новые досье, а количество запросов о потенциальных заемщиках, которое остается достаточно высоким, несмотря на ситуацию на рынке. Ключевым при этом считается преодоление уровня в 85% удовлетворенных запросов (в нашей стране этот показатель уже достиг 75%), что, по мнению г-на Ахмедова, вполне возможно уже в этом году. Казахстан начал создание своей системы кредитных бюро, когда этого не делала даже Восточная Европа, и недавно Всемирный банк оценил ее на самом высоком уровне, которым обладают только 12 государств. Такая оценка значительно продвинула республику в рейтинге ВБ doing business. Технологически отечественному кредитному бюро, возможно, удается даже превосходить своих западных предшественников, поскольку при его образовании закупались все самые современные технологии. Г-н Ахмедов считает, однако, что хотя на текущем этапе ТОО "Первое кредитное бюро" обеспечено в достаточной мере всем необходимым и достаточным для бесперебойной работы на ближайшее время, но уже сейчас пора задумываться о переоснащении, поскольку ведение, пополнение и хранение столь динамично растущих массивов информации требует постоянного внимания и принятия своевременных решений.

Николай ДРОЗД