Ключевым аспектом решения этой проблемы в мировой практике является повышение уровня финансовой грамотности.

Кто должен и может быть инициатором программ финансовой грамотности? Как такая программа может быть реализована в Казахстане? Какие результаты она принесет?

Кто и почему является инициатором программ финансовой грамотности?

Применительно к казахстанскому финансовому сектору, проблема доверия фокусируется во взаимоотношениях между банками и клиентами - физическими лицами. Достаточно типична ситуация, когда люди пользуются услугами и продуктами банков, но не доверяют финансовым операторам или недовольны предлагаемыми условиями.

Одна из ключевых причин этого, по мнению экспертов - недостаточный уровень финансовой грамотности людей. Причем именно той части населения, которая является заемщиками по розничным кредитам.

Это недопонимание выливается в те или иные конфликтные ситуации, которые тормозят развитие розничного сегмента финансового рынка в целом. Что, в свою очередь, негативно сказывается и на ценообразовании. И наоборот - в ситуации, когда конфликтов станет меньше, а финансово грамотных людей больше - стоимость розничных кредитов будет снижаться.

Но для этого необходимы масштабные ментальные изменения - и среди клиентов, и среди самих банков.

Комментируя по просьбе Панорамы эту ситуацию и возможный способ ее решения, Гульмира АРБАБАЕВА, директор общественного фонда “Международный центр экономической грамотности” отметила: “В мировой практике - задача повышения финансовой грамотности решается во взаимодействии государства, общества и бизнеса. При этом финансовые институты и общественные организации выполняют роль драйвера, а стратегию и направление развития задают, как правило, государственные органы. В некоторых странах даже создаются специальные комиссии при органах государственного управления. Так, например, в США при Белом доме работает Комиссия по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission - FLEC). При этом в большинстве стран, добившихся успехов в решении этой задачи, роль драйверов, инициаторов и исполнителей программ финансовой грамотности берут на себя операторы рынка и общественные организации. Примечательно, что ежегодный международный саммит по повышению финансовой грамотности, в котором несколько лет назад принимали участие и мы, традиционно проводится ведущим финансовым изданием Financial Times и крупнейшим финансовым оператором CITI Group. И это вполне логично, так как в решении задачи повышения финансовой грамотности заинтересованы, по большому счету, и государство, и банки, и сами клиенты банков. Главное - объединить эти интересы в одном совместном действии. Мы уже сделали первый шаг в этом направлении - Центром совместно с kaspi bank - начата масштабная программа “Просто о финансах”. И одна из наших задач сегодня - привлечь к участию в ней максимально широкую аудиторию”.

- Как реализуется программа финансовой грамотности в Казахстане?

- Традиционный подход к вопросу грамотности, в том числе и финансовой, это когда учителя учат учеников.

Но это было вчера. Сегодня, в эпоху Интернета и социальных сетей, набирают популярность и вес проекты, построенные по принципу совместного действия. 

Этим инновационным подходом руководствуются и создатели программы “Просто о финансах”: “Мы ставим перед собой задачу привлечь к активному участию в программе максимально большое количество людей. Наш принципиальный подход: “более опытные делятся опытом и знаниями с новичками”. Это принцип совместной деятельности, консорциума. Естественно, что одним из ключевых аспектов успеха является участие и поддержка программы в СМИ. С помощью журналистов-профессионалов, экспертов, редакторов мы сможем не только шире, но и качественнее решить задачи программы. Так же мы создали Общественный совет программы, в который приглашаем финансовых экспертов, журналистов, опытных в финансовом плане людей, чтобы в совместной работе создать и реализовать больше интересных проектов. И в конечном итоге - поднять уровень финансовой грамотности граждан Казахстана и сформировать традицию осознанного потребления финансовых продуктов, в том числе и кредитов.

Второй аспект, отмеченный г-ж Арбабаевой, - это каналы коммуникации. По данным, предоставленным МЦЭГ, в 2009 г. исследования степени финансовой грамотности и инвестиционной культуры казахстанского населения показали, что для 37% респондентов телевидение было самым удобным источником информации о финансовых инструментах и финансовых институтах. А спустя всего год, в 2010 году, этот канал информации оказался привлекательным только для 23% опрошенных.

Напротив, выросла доля тех, кто предпочитает получать информацию посредством Интернета - с 24% до 40%. Эта тенденция остается актуальной и на сегодняшний день. Свидетельство тому, рост популярности различных социальных сетей.

Исходя из этого, инициаторы программы “Просто о финансах” определили такие задачи, на которых сегодня сфокусирована работа участников программы в 2014 г.: проведение масштабного исследования текущего уровня финансовой грамотности, создание специализированного информационного интернет-портала и разворачивание веера онлайн- и офлайн-проектов, направленных на популяризацию информации о финансах.

Приоритетной задачей Гульмира Арбабаева обозначила проведение уникального исследования: “В ходе масштабного национального исследования уровня финансовой грамотности будут изучены взаимосвязь финансовой грамотности с финансовой активностью граждан, выявлена их способность делать простые финансовые расчеты. Сейчас эти исследования проходят во всех регионах Казахстана. Для этого мы, совместно с нашим партнером - kaspi bank, провели большую подготовительную работу: на основе методики исследований Всемирного банка, проведенного в Украине, России, Беларуси, мы сформулировали анкету и дизайн исследования, максимально отвечающий  особенностям Казахстана. Также мы получили рекомендации Комитета по защите прав потребителей финансовых услуг Нацбанка. К проведению исследования привлечено одно из крупнейших социологических агентств. В январе оно осуществило пилотный опрос для апробации вопросников, по результатам которого мы смогли выявить сложные для восприятия респондентов вопросы. Результаты исследования мы планируем представить общественности уже в конце февраля - начале марта”.

- Какие результаты принесет эта работа?

- Мировая практика свидетельствует, что существует прямая зависимость уровня финансовой грамотности людей и стабильностью финансового рынка.

Более того, международные и казахстанские  финансовые эксперты отмечают, что повышение уровня финансовой грамотности приводит к существенному снижению количества конфликтных ситуаций между банками их клиентами и существенному росту доверия людей как к отдельным финансовым операторам, так и рынку в целом.

Это делает финансовую систему страны не только более надежной, но и активной. Что позитивно отражается и на стоимости кредитных ресурсов.

Второй, но не менее важный  аспект, это формирование  широкого слоя финансового грамотных людей и расширение круга финансовых экспертов. 

Инициаторы программы “Просто о финансах” видят в создаваемом сегодня Общественном совете программы прообраз социальной платформы, на которой эксперты, представители государственных органов, операторы рынка, журналисты, блогеры, и в целом люди с активной гражданской позицией, смогут строить диалог и решать важные и актуальные вопросы укрепления доверия к финансовой системе.

Гульмира Арбабаева: “Аналогичный общественный совет работает с октября прошлого года в России, его деятельность ориентирована на защиту прав потребителей финансовых услуг. Мы идем дальше и глубже. Мы создаем площадку для старта проектов и инициатив, направленных на повышение финансовой грамотности. И мы создаем открытое пространство, в котором формируются будущие финансовые эксперты. Мы уверены, что рост уровня финансовой грамотности выгоден и каждому жителю Казахстана, и банкам, и стране в целом. В этом уникальность этой программы, в этом - залог ее успеха”.

Кайрат КАРИМБАЕВ