- Как выглядит динамика кредитования банком программ, осуществляемых совместно с фондом “Даму” в этом году?

Цеснабанк: - Мы продолжаем активное сотрудничество с “Даму”. В 2012 году в разрезе банков, являющихся операторами программ фонда, Цеснабанк занял 9-е место по размещению средств с суммой порядка Т1100 млн. За пять месяцев 2013 года аналогичная сумма составила Т384,2 млн. По количеству проектов, субсидируемых по программам “Даму”, на 1 января Цеснабанк занимал 5-е место, финансируя 182 проекта на общую сумму Т41 731 млн. На 1 июня было одобрено 253 проекта. Кредитный портфель их составил Т76,222 млрд из общей суммы, выделенной “Даму”, в Т739,588 млрд. По сумме кредитного портфеля одобренных проектов в рамках трех первых направлений программы “Дорожная карта бизнеса - 2020” на 1 июня Цеснабанк занимал 4-е место, по их количеству - 6-е место. Предприятия, получившие субсидии, осуществляют деятельность в сфере электроэнергетики, строительства, логистики, гостиничного бизнеса, пищевой промышленности и в других отраслях.

А. Д.: - При анализе динамики кредитования по государственным программам за счет средств ”Даму” было выявлено, что самый высокий уровень кредитования установлен в феврале, марте и мае текущего года - 79,5% от всего объема кредитования. Наименее “активными” месяцами по кредитованию за счет госпрограмм фонда стали январь и июнь текущего года.

ДБ Сбербанк: - В рамках программ “Даму” по обусловленному размещению по состоянию на 1 января банком было освоено Т17,6 млрд, по состоянию на 1 июля - Т18,4 млрд. Общий прирост освоенных средств по программам составил Т841 млн.

- Остается ли высоким спрос на участие в этих программах со стороны потенциальных заемщиков?

А. Д.: - Спрос на участие в госпрограммах за счет средств “Даму” со стороны потенциальных заемщиков по-прежнему остается высоким. Так, во втором квартале текущего года из общего количества поступивших заявок на финансирование МСБ 60% составили заявки по госпрограммам.

Цеснабанк: - Мы работаем с фондом на протяжении уже шести лет, являясь операторами более 10 программ. Ежегодно мы присоединяемся к новым программам, предоставляя предпринимателям финансирование на выгодных условиях. У каждой из них есть своя целевая аудитория, и каждая пользуется спросом. Одной из последних программ, к которой мы присоединились, является Программа развития моногородов на 2012-2020 годы.

ДБ Сбербанк: - Да, данные программы пользуются успехом среди заемщиков, потому что ставка вознаграждения по кредитам ниже рыночной. Помимо этого существует возможность субсидирования ставки вознаграждения в рамках Государственной программы “Дорожная карта бизнеса”. Кредиты, выданные субъектам частного предпринимательства, осуществляющим свою деятельность в городе Жанаозене, также могут субсидироваться.

- Какие направления программ кажутся наиболее актуальными, есть ли какой-то выраженный тренд с большей востребованностью рефинансирования кредитов?

ДБ Сбербанк: - Каждая программа “Даму” по обусловленному размещению рассчитана на оказание поддержки предпринимательства. В основном актуальны программы регионального финансирования проектов в приоритетных для региона отраслях.

А. Д: - Актуальными остаются все госпрограммы финансирования, которые успешно осваиваются банком. Активно поступают заявки как на новые кредиты, так и на рефинансирование действующих займов.

Ценснабанк: - Безусловным лидером по количеству одобренных проектов в банке выступает первое направление “ДКБ 2020” - поддержка бизнес-иницатив. В его рамках ведется субсидирование ставки вознаграждения, а также предоставляются инструменты гарантирования. Кроме того, наибольшее количество заемщиков просубсидировано по первому и третьему траншам “Даму”, а также по программе поддержки женщин-предпринимателей.

- Если возможно - отличается ли существенно качество кредитного портфеля, выданного в рамках программ “Даму”?

А. Д.: - Кредитный портфель, выданный в рамках программ фонда качественно особо не отличается от выданного собственными средствами.

Цеснабанк: - Хочется отметить, что качество ссудного портфеля Цеснабанка в целом находится на высоком уровне и значительно отличается от среднеотраслевого показателя. Доля кредитов банка с просрочкой платежей свыше 90 дней на 01.06.2013 г. составила всего 2,72% против 30,37% по отрасли. Но, безусловно, качество займов в рамках программ “Даму” выше, чем в рамках других программ банка. По нашему мнению, это связано с тем, что для финансирования изначально выбираются особо устойчивые предприятия, а также заемщикам прививается высокий уровень платежной дисциплины. Так, если клиент допускает просрочку платежей свыше 90 дней, субсидирование этого проекта, согласно условиям Программы “ДКБ 2020”, прекращается. Более того, банк списывает субсидируемую государством сумму только после поступления платежа клиента. Соответственно, со стороны последнего прилагаются усилия для своевременного погашения займа. Кроме того, “Даму” на постоянной основе проводит мониторинг реализации проектов по своим программам, что увеличивает прозрачность бизнеса, а значит, и возвратность средств. Из общего количества проверенных проектов в 2012 году доля АО “Цеснабанк” составила 8,1%.

ДБ Сбербанк: - Классификация по многим кредитам, выданным в рамках программ “Даму”, является стандартной, большинство заемщиков, кредитующихся по ним, не допускают просрочек по погашению задолженности.

- На рынке существует точка зрения о том, что программы субсидирования кредитных ставок были оправданны в кризисный период, а сейчас значительное количество их участников могли бы обслуживать кредиты по рыночным ставкам. Каково ваше восприятие ситуации?

А. Д.: - Считаем, что данная программа актуальна и в настоящее время, так как субсидированию подлежат приоритетные секторы экономики, что является мотивацией для предпринимателей по развитию данных направлений. С помощью субсидирования процентных ставок предприятия имеют возможность сэкономленные средства направлять в развитие своего бизнеса, производить более конкурентоспособную продукцию, организовывать производство отечественных товаров, увеличить количество рабочих мест, что в целом положительно влияет на развитие малого и среднего бизнеса.

ДБ Сбербанк: - Программа субсидирования ставки вознаграждения по кредитам актуальна на текущее время, поскольку это существенное оказание поддержки предпринимательству. Помимо этого имеется возможность реализации социально значимых проектов.

Цеснабанк: - В первую очередь субсидирование предпринимателей оправданно в рамках программы “ДКБ 2020”, так как новые бизнес-инициативы должны существовать, а также должны иметь поддержку со стороны государства и банков, ведь их реализация гораздо сложнее и требует более детальной проработки. Участие в “ДКБ 2020” помогает предпринимателям более ответственно и тщательно подходить к развитию своего бизнеса. Сегодня развитие и эффективное функционирование экономики страны тесно связано с сектором МСБ, являющимся одним из ее главных локомотивов. Мы видим, как финансовая ситуация постепенно стабилизируется. Об этом свидетельствуют как прирост промышленного производства, так и рост торговли, услуг транспорта и связи. Но все же период возрождения еще не завершен, и нельзя оставлять предпринимателей без поддержки на полпути. Цеснабанк готов продолжить оказывать активную поддержку предпринимателям республики не только посредством государственных программ, но и с помощью собственной широкой линейки продуктов, способствующих развитию бизнеса.

***

Речь в данном случае идет об оценках банков, довольно активно использующих возможности, связанные с субсидированием ставок по кредитам в рамках программ “Даму”. Но в той или иной степени в программе участвует практически вся банковская система. При этом банкиры, оценивающие ситуацию скептически, находятся явно в меньшинстве. Можно вспомнить, пожалуй, лишь позицию председателя правления Народного банка Умут Шаяхметовой, которая в прошлом году отмечала, что субсидирование ставок осуществляется государством на безвозмездной основе, и, быть может, правильнее было бы вернуться к практике обусловленных депозитов в банках второго уровня, которая обеспечивала бы безусловную возвратность средств и в то же время низкие ставки по кредитам. На своей недавней пресс-конференции (пожалуйста, Панорама №23 за 2013 год ) г-жа Шаяхметова также отметила, что многие бизнесы, нуждавшиеся в удешевлении ставок по кредитам в кризисный период, в настоящее время вполне могут обслуживать их по рыночным ставкам.

На этой неделе Народный банк распространил пресс-релиз, в котором отмечается, что в первом полугодии 2013 года объем кредитования им предприятий МСБ превысил аналогичный показатель 2012 года на 13% и составил почти Т96 млрд. Рост объемов кредитования малого бизнеса составил 59%, среднего - 9%. Банк продолжает активно фондировать сектор МСБ как в рамках государственных, так и собственных программ.

Согласно приводимым данным, Народный лидирует среди БВУ по показателям объемов перечисленных субсидий и ссудного портфеля заемщиков, которым одобрено участие в рамках Государственной программы “Дорожная карта бизнеса - 2020”. По объему перечисленных субсидий на долю банка приходится 14,3%, или более Т5 млрд. Объем ссудного портфеля его заемщиков равен Т129,8 млрд, что составляет 15,4% от общего объема ссудного портфеля клиентов БВУ, участвующих в программе “ДКБ-2020”. В целом в структуре субсидируемых преобладают проекты в обрабатывающей промышленности, в секторе транспорта и складирования, а также в агропромышленном комплексе. Народный находится в числе лидеров по количеству проектов, принятых к рассмотрению и одобренных Региональным координационным советом МЭРТ - как в общем, так и в разрезе первых двух направлений и гарантирования. Таким образом, скепсис руководства банка никак не сказывается на весьма эффективном использовании возможностей госпрограмм.

Любопытно, что в ситуации стагнации в российской экономике предлагаемый пакет стимулирующих мер предусматривает что-то смутно знакомое в части повышения доступности кредитов для МСБ и возможного субсидирования ставок. Обсуждаемое очень серьезное изменение для казахстанского МСБ, позволяющее удлинить сроки кредитования, - это возможность привлечения крупного кредита от ЕБРР, что рассматривается правительством.

По словам председателя Нацбанка Григория Марченко (пожалуйста, Панорама № 21 за 2013 год), такая необходимость существует, поскольку банки используют имеющуюся ликвидность для финансирования старых клиентов в корпоративном секторе либо на высокомаржинальное розничное кредитование, и для малого среднего бизнеса пока все же не очень доступны долгосрочные кредитные ресурсы.

“Даму” опубликовал на своем сайте исследование, посвященное влиянию своих стабилизационных программ на объемы кредитования МСБ, ставки по ним и состояние делового климата. Анализируется динамика в период до 1 декабря прошлого года. Один из важных выводов, приводимых в исследовании, состоит в том, что в 2008-2009 годах прослеживалась четкая связь выделяемых государством средств через программы фонда с объемами кредитования малого предпринимательства банками. Наибольшая доля государственных средств в общем объеме кредитов малому бизнесу пришлась на 2009 год и составила 34%. Де факто в том году кредитование малого предпринимательства за счет собственных средств БВУ достигло “дна”. Затем государство завершило выделение средств на стабилизационные программы, обеспечив БВУ достаточным уровнем ликвидных средств. С 2010 года банки начали наращивать кредитование за счет собственных ресурсов, а годовая динамика кредитования экономики и малого предпринимательства приобрела положительную тенденцию. В 2011 году состоялось возвращение к докризисному уровню примерно в 10%.

Важные выводы в исследовании делаются и в отношении ставок. Учитывая, что в 2009-м и 2010 годах доля средств по стабилизационным программам в общерыночном объеме кредитования малого предпринимательства доходила до 34% и 19% соответственно, можно утверждать, что реализация данных программ сыграла существенную роль в снижении общего уровня процентных ставок вознаграждения по кредитам МСБ. В 2008-2011 годах, по данным Нацбанка, средневзвешенная ставка кредитования малого предпринимательства снизилась на 3,2 процентных пункта.

Согласно опросу заемщиков, проведенных “Даму” в 2010 году, одной из наиболее важных причин, по которой почти все респонденты предпочли обратиться к стабилизационным программам, стало то, что кредиты, выдаваемые в их рамках, имели самую низкую процентную ставку - 12,5%. Этот фактор отметили как очень привлекательный 76% респондентов. Довольно важным мотивом обращения к стабпрограммам являлось снижение финансовой нагрузки, возникшей во время кризиса, когда предприятиям стало сложно делать выплаты по ранее взятым кредитам в срок. Их удешевление в такой ситуации приобрело особую актуальность. Приходилось откладывать планы по развитию бизнеса, возникала угроза уменьшения количества оборотных средств. Прибыльность в конечном счете снижалась. Поэтому требовалось снижение процентной ставки по кредитам, а “Даму” такую возможность предоставлял. Рефинансирование зачастую также было вызвано тем, что некоторые банки повысили процентные ставки.