По словам председателя правления Павла МАЦО, год оказался “не менее прибыльным, чем предыдущий”, несмотря на то, что именно на него пришлось введение нормы об ограничении предельной ставки кредитования, имеющей большое значение в сегменте потребительского кредитования, где специализируется банк. В результате кредитный портфель вырос 2,4 раза, а процентные доходы - всего примерно на 60%. Вместе с тем удалось сохранить уровень прибыльности благодаря тому, что Хоум Кредит преуспел в двух ключевых направлениях - повышении эффективности расходов и снижении уровня плохих кредитов. Что касается расходов, то, по подсчетам г-на Мацо, банку требуется потратить 36 тенге для того, чтобы получить доход в 100 тенге. На рынках, где раньше работал банкир, в том числе в Западной Европе, уровень расходов в 40% считается очень высоким и близким к идеальному показателем эффективности организаций, занимающихся потребительским кредитованием. Если говорить о доле кредитов с просрочкой свыше 90 дней, то она сократилась с 5,2% до 2,8% от портфеля благодаря тому, что менеджмент стал лучше оценивать будущих заемщиков и работать с проблемными кредитами. Председатель правления “не уверен” полностью, но предполагает, что это самая низкая доля NPL среди казахстанских БВУ в потребительском кредитовании. И даже отметил, что с помощью этого показателя удалось убедить скептиков “внутри группы” и среди внешних аналитиков, что Казахстан - страна не с высокими, а с обычными рисками в потребительском кредитовании. (Любопытно, однако, что тема просроченных кредитов прозвучала еще раз, но в несколько иной редакции - при обосновании того, почему все-таки ставки в потребительском кредитовании настолько высоки. Одним из аргументов был назван как раз процент просрочки, который на казахстанском рынке в стандартном варианте обычно находится на уровне от 5 до 10%. С учетом того, что не возвращаются не только проценты, но и основная сумма долга и что речь идет об очень краткосрочном кредитовании, это оказывает существенное давление на уровень ставок. По словам спикера, предпочтением многих остается именно краткосрочное потребительское кредитование, большинство людей не хотят связываться с кредитом на несколько лет, и с учетом этого уровень переплаты не столь уж велик. Кроме того, ставки, на взгляд старавшегося “стелить мягко” банкира, не слишком сильно отличаются от ставок по аналогичным продуктам на других рынках.)

Рассуждая с подачи журналистов о рисках, связанных с резким снижением платежеспособности заемщиков, г-н Мацо заявил, что пока не видно никаких признаков такого развития событий. В целом же банк не находит в этом слишком большой опасности, прежде всего потому, что сейчас присутствует намного более низкий уровень проблемных кредитов, чем накануне кризиса 2008 года, и рост просрочки, который, вероятно, произошел бы при упомянутом варианте, оказался бы более пологим. В 2008 году у Хоум Кредита были убытки, а доля кредитов с просрочкой свыше 30 дней составляла более 30%. Тем не менее после снижения кредитования в 2009 году на конец прошлого года банку удалось нарастить портфель примерно в полтора раза по сравнению с уровнем 2008 года, до Т46 млрд.

Комментируя по просьба Панорамы то, насколько Хоум Кредит конкурентоспособен в части стоимости фондирования, председатель правления отметил, что банк стремится в максимальной степени обеспечить себя за счет привлечения депозитов. В результате роста депозитов за год более чем с Т5 млрд до более чем Т14 млрд, на сегодня он фондируется за их счет примерно наполовину. При этом Хоум Кредит, раньше привлекавший средства от крупных депозиторов, сейчас в значительно большей степени сориентирован на розницу. Отчасти с этим связано и намерение развивать в этом году свою сеть отделений, поскольку партнеры в лице “Казпочты” и пункты кредитования в крупных торговых сетях даже законодательно не могут привлекать депозиты. Масштабы сети пока точно неизвестны - 20, 30 или 40 отделений. Хоум Кредит намерен посмотреть “пилотно”, насколько эффективны будут эти отделения, и пока нет никакого намерения, как кое у кого на рынке, “открывать отделение каждый день”.

Отвечая на вопрос о конкуренции и рыночной доле в потребительском кредитовании, которая могла бы быть ориентиром, директор соответствующего департамента Георгий СОСНОВСКИЙ сказал, что пока какого-то масштабного присутствия новых игроков не чувствуется. Нельзя считать серьезным изменением открытие пунктов кредитования в сети Meтрo или нескольких банком Позитив. Главными действующими игроками в этом сегменте, по оценкам г-на Сосновского, остаются kaspi и Евразийский (после приобретения казахстанского бизнеса Societe Generale). Как он заявил, “на рынке много демпинга”, и Хоум Кредит не хотел бы наращивать свою долю в низкодоходных секторах. Какой-либо конкретики приведено не было, за исключением упоминания о финансировании покупок техники “под 0%”. Такие продукты, в принципе, имеют право на существование, но должны быть исключительно специальным предложением, например, как рождественские распродажи.