Одно из внесенных изменений выглядит довольно серьезной попыткой повысить массовость системы стройсбережений и ее влияние на "самочувствие" тех групп населения, которым трудно в сложившейся ситуации рассчитывать на классические ипотечные продукты. В настоящее время банк работает над программой, связанной с возможностью выдачи так называемых "предварительных кредитов", получателям которых не нужно будет иметь определенную сумму накоплений. И в значительной степени этот шаг стал возможным благодаря продолжающейся массированной государственной поддержке системы стройсбережений. Парламентарии приняли, в частности, решение о выделении со следующего года Жилстройсбербанку долгосрочных бюджетных кредитов, с помощью которых он сможет кредитовать бюджетников и другие социально значимые группы. Собственно, и "предварительные кредиты", получателей которых банк вправе определять на основании своих внутренних критериев, предназначены прежде всего для молодых семей и бюджетников.
Столь быстрое, после создания Жилстройсбербанка, начало выдачи "предварительных кредитов" - свидетельство очень быстрого развития системы стройсбережений. Между тем, по замечанию председателя правления Нурбиби НАУРЫЗБАЕВОЙ, например, результаты чешского банка стройсбережений, приступившего к "предварительному кредитованию" лишь на 8-й год своего существования, признавались профессионалами в этой сфере "феноменом". (То, что в отличие от чешской ситуации, где развитие происходит благодаря быстрому проникновению продукта и его популярности, главным двигателем в Казахстане является государство с его выросшими бюджетными возможностями, очевидно, даже не упоминается).
"Предварительные кредиты" могут стать в ближайшее время одним из важнейших продуктов для Жилстройсбербанка. Согласно правилам, банк не может оперировать для их выдачи накоплениями вкладчиков и должен рассчитывать на собственный капитал и возможные привлечения с рынка. Капитал, составляющий Т11 млрд, пока намного превышает средства вкладчиков, равняющиеся около Т7 млрд. При этом банк имеет право использовать на "предварительные кредиты", не нарушая установленных пруденциальных нормативов, до 60% капитала.
По оценкам г-жи Наурызбаевой, выход на рынки заимствований для фондирования выдачи кредитов пока выглядит преждевременным. Очевидно, "предварительные кредиты" могут через некоторое время стать предметом дефицита, учитывая довольно привлекательные условия - в частности, выплату только процентов по кредиту, без погашения основного долга, до накопления определенной суммы на депозите или получения "жилищного" кредита вместо "предварительного". При этом ставки по кредиту будут все же далеки от тех, которые применяются по главным продуктам Жилстройсбербанка и находятся в диапазоне от 3,5% до 5%. Они будут также выше применявшихся льготных ставок в размере 7,2% для участников государственной жилищной программы. Пока их величина еще не определена, но, по оценкам председателя правления, они не могут быть меньше ставок по еще одному продукту банка - "промежуточным кредитам", которые составляют 8,5-9,0%.
Решение о "предварительных кредитах" и предоставлении банку бюджетных средств стало альтернативой планам банка самостоятельно финансировать строительство определенного объема жилья. По оценкам руководства, "предварительные" будут гораздо более сильным влиянием на рынок, чем строительство крайне ограниченного количества квартир, подходящих по цене для клиентов системы стройсбережений.
Другими изменениями в законодательстве стала, напротив, консервативная норма о возвращении к выдаче кредита после накопления 50% от его суммы вместо 25%, как это было начиная с 2005 года, когда государство дополнительно капитализировало Жилстройсбербанк и снизило "пороговые накопления", желая стимулировать выполнение жилищной программы и развитие системы стройсбережений. При этом возвращение к порогу в 50% было плановым, поскольку иначе банку было бы сложно самостоятельно поддерживать необходимую ликвидность.
Кроме того, законодатель теперь не ставит выплату государственного вознаграждения по стройсбережениям в зависимость от выполнения графика накоплений, регулярность и величина которых остаются добровольным решением вкладчика.
Темпы развития самого Жилстройсбербанка выглядят соответствующими сделанным ранее прогнозам, несмотря на экстремально высокие цены на рынке жилья. (Наименее успешным регионом в плане развития стройсбережений остается Атырау с высокими ценами и при этом зарплатами, которые находятся на соответствующем уровне только у ограниченных групп населения). Банк, который был планово убыточным на срок до 2008 года, вышел на уровень безубыточности уже в прошлом году, а в этом предполагает получить прибыль в размере Т100 млн.
По оценкам управляющего директора Данияра ТОЙБАЕВА, количество участников системы стройсбережений к 2010 году может достигнуть 160 тыс. человек.
Н. Д.
