- Как выглядит сегодняшний уровень проникновения кредитных карт на казахстанском рынке и каковы перспективы дальнейшего роста?

- В РК рынок кредитных карт пока еще невелик, в отличие от развивающихся стран. У нас кредитных карт не более 20% от общего количества выпущенных банками карт, однако активных карт еще меньше в силу того, что многие клиенты, получив карту, так и не начали ею пользоваться либо перестали пользоваться активно. Перспективы дальнейшего роста полностью зависят от продуктов, предлагаемых банками, и качеством коммуникаций, которые банки будут использовать для поднятия осведомленности своих клиентов и донесения до них преимуществ кредитных карт. В более развитом мире кредитные карты весьма популярны, так как являются удобным универсальным кредитным продуктом. 

- Банками предпринимались и предпринимаются различные попытки сделать продукт более массовым. Какой опыт кажется более удачным и почему?

- На мой профессиональный взгляд, наиболее удачными продуктами по кредитным картам, с точки зрения пользователя, являются карты Казкома. Есть несколько причин, почему я так считаю: 1) единственный банк-эмитент, который предлагает полную линейку кредитных карт от всех крупнейших международных систем - Visa, MasterCard, AmericanExpress, т.е. потребителю всегда есть из чего выбрать на свой вкус; 2) у банка сильная инфраструктура и технологии, которые делают использование карты удобным и безопасным; 3) банк более консервативен в отборе клиентов, поэтому генерирует меньше рисковых активов, что опять же дает пользу клиентам - им приходится платить меньше банку, чем по аналогичным продуктам других банков.

- Есть ли необходимость дополнительно регуляторно регламентировать условия кредитования и информирование заемщиков? 

- Еще более дополнительно регулировать банки в отношении кредитования физлиц нет особого смысла, я считаю. У нас и так уже довольно сильно зарегулированы процедуры потребкредитования в результате проблем с высокой долей просрочек по потребкредитами и ипотеке после кредитного пузыря 2005-2008 год. Например, некоторые бессмысленные требования регуляторов (которые по задумке должны защитить права потребителей) на самом деле только влекут забюрократизированность кредитного процесса, создают неудобства для банков, что влечет за собой удорожание кредитных услуг и неудобства для потребителей. Вместо большего зарегулирования банковского сектора более эффективным будет выявление нарушений некоторых банков и работа с ними. Лучше наказывать точечно нарушителей, чем еще больше создавать регулирование для всех. Что касается информирования потребителей, то тут есть некоторые возможности улучшения ситуации для потребителей путем изменения регуляторных норм.

- Есть ли возможности грамотно использовать кредитные карты с точки зрения потребителей?

- Однозначно можно. При нормальных ставках по кредитным картам 25-30% и возможности возобновления кредитного лимита это на самом деле более удобный кредитный инструмент для грамотного потребителя, чем просто потребительский кредит наличными с графиком погашения. Единственным недостатком кредитных карт считаю их “виртуальность”, т.е. максимальная отдаленность от наличных, что затрудняет возможность почувствовать свои реальные траты и приводит к избыточному потреблению.

- Если возможно, насколько велика вероятность надувания пузыря в потребительском кредитовании в настоящее время?

- Пока не так велика вероятность пузыря. Почти 5 лет, с 2007 по 2012 год, потребкредитование практически не росло, и размеры кредитных розничных портфелей банков стояли на месте и росли только у некоторых игроков. Только в 2012 году наметился более активный рост портфелей потребкредитов, поэтому сказать, что существует пузырь, в настоящее время было бы неправильно

Николай ДРОЗД