31 января Альянс Банк провел брифинг, посвященный актуальным проблемам экспресс-кредитования. Именно Альянс остается бесспорным лидером в этом сегменте, а активное начало банком беззалогового кредитования и быстрый рост такого кредитного портфеля называется экспертами одним из главных событий прошлого года в казахстанском банковском секторе.

Преобладающим настроением по поводу столь быстрого роста в сфере со множеством неизвестных остается настороженность, и, похоже, целью банка при комментировании ситуации было снижение фобий, связанных с вдруг выросшим в прошлом году потребительским портфелем банка. Новый председатель правления банка Даурен КЕРЕЙБАЕВ, курировавший до этого как раз розничный сектор, говорит о полной преемственности по отношению к тому, что происходило в банке до сих пор и стремлении развивать розницу. Банк хотел бы сохранить за собой рыночную долю на рынке экспресс-кредитования (по оценкам, сделанным на пресс-конференции, она составляет примерно 37% рынка), но в то же время расти в этом году сопоставимо с темпами роста всего банковского сектора, не такими чрезвычайными темпами, как это было в последние 2 года. Председатель правления подчеркнул также намерения осуществлять определенную диверсификацию кредитного портфеля, в котором розница должна занимать в целом примерно 50%. В свою очередь, розничный портфель должен быть серьезно диверсифицирован внутри, часть портфеля, связанная с ипотекой, может вырасти с нынешних 13% не больше чем до 15-17%, что касается экспресс-кредитования, то на него, как планируется, будет приходиться примерно 25% общего портфеля. Что касается кредитования на покупку автомобиля, то пока доля банка в этом сегменте настолько невелика, что “не хочется о ней говорить”, но здесь Альянс Банк планирует интенсивный рост, в чем-то сопоставимый с тем, что происходило на рынке экспресс-кредитования.

По мнению управляющего директора банка Ирины СТЕПАНОВОЙ, достижением прошлого года является не просто огромный рост портфеля экспресс-кредитования, который вырос за год с Т19 млрд почти до Т175 млрд. Определенным критическим моментом для банка был июнь, когда количество убыточных кредитов достигло полутора процентов от величины всего портфеля экспресс-кредитования, к концу года этот показатель был снижен до смотрящихся очень хорошо 1,3% кредитов, причем это произошло не за счет снижения темпов роста кредитования или повышения требований к заемщикам, а за счет улучшения внутренних процедур оценки заемщиков. Причем банкиры не хотят говорить об этом подробно, поскольку многие из них являются “ноу-хау” банка. Портфель улучшился также благодаря сотрудничеству с коллекторскими агентствами - компаниями, специализирующимися как раз на получении долгов. В настоящий момент банк сотрудничает с тремя агентствами, и в его планах также сотрудничество с четвертой такой структурой.

По словам г-жи Степановой, практика показывает, что людей, которые бы целиком отказывались от платежей по взятым кредитам, на самом деле крайне мало, и залогом получения выплат является нахождение в контакте с заемщиками. Применительно к Альянс Банку речь идет о молодом кредитном портфеле, сказать о котором, как он поведет себя в будущем, крайне сложно. По мнению управляющего директора “Сеймар-Альянс”, члена совета директоров Альянс Банка Бертрана ГАСАРА, 1,3% убыточных кредитов являются, как ни удивительно, показателем, сопоставимым с тем, что происходит на развитых рынках, и с результатами многих западных финансовых институтов, несмотря на всю разницу экономической среды. Есть, конечно, и кредиторы с существенно лучшими портфелями (в качестве примера такого г-н Гасар привел одного из крупнейших кредиторов покупки автомобилей “Рено Кредит”, у которого убыточные кредиты составляют 0,9%). По своему опыту на рынке потребительского кредитования в России г-н Гасар отметил, что и там западные банки через определенное время работы добивались улучшения портфелей, и выход на долю убыточных кредитов лишь немного хуже, чем в Казахстане. При этом, по его словам, во Франции банки в конечном итоге кредитуют 98-99% потенциальных заемщиков, подавших заявки, в основном под давлением розничных торговых сетей. В Альянс Банке, по словам г-жи Степановой, кредиты получают примерно 40% от подавших заявки. Именно с точностью оценки каждого потенциального заемщика, а не ужесточением общих требований к заемщикам банк связывает поддержание качества своего портфеля. Банк также хотел бы поощрять лояльность клиентов, обращающихся за кредитами повторно, а также учитывать хорошую кредитную историю при определении ставки кредитования.  (Конечно, ключевым фактором, способным серьезно изменить рынок экспресс-кредитования, потенциально может быть усиление конкуренции и сокращение маржи банков. Пока что она настолько велика, что, очевидно, позволяла бы не воспринимать драматически даже существенно более высокий процент убыточных и просроченных кредитов, чем в сегодняшнем портфеле Альянса. Ее снижение и необходимость жестко конкурировать за долю рынка будет значительно повышать цену ошибки в оценке платежеспособности заемщика и, вероятно, будет существенно повышать риски для банков, работающих на этом рынке.)

Н. Д.