По оценкам модерировавшего круглый стол главы Независимой ассоциации предпринимателей Талгата АКУОВА, еще 3 месяца назад банки занимали существенно более жесткую позицию. Сейчас в условиях, когда число проблемных заемщиков растет и речь идет уже о десятках тысяч ипотечных кредитов, по которым происходят задержки выплат, для БВУ стало очевидно, что это может вылиться в волну неплатежей, которая захлестнет всех, и чтобы сохранить своих клиентов, платежеспособность которых восстановится после кризиса, необходимо идти на смягчение политики. (Главным дискуссионным вопросом, который, однако, не прозвучал на круглом столе, осталось то, не является ли частично это смягчение и оказываемое на банки политическое давление фактором, демотивирующим "хороших" заемщиков, в результате чего и происходит отчасти снижение качества розничного портфеля).

Что касается компромиссов со стороны заемщиков, то они сводятся к тому, что борьба за отсрочки перешла скорее в правовое поле, и возле офисов банков больше не проводят митингов и пикетов. Директор юридического департамента ОО "Наш дом - Казахстан" Николай КОМАРОВ заметил, что БВУ не всегда и часто формально отвечают на обращения объединения, предпочитая по-прежнему иметь дело напрямую с клиентами. (Банкиры подчеркивали, что, безусловно, хотели бы видеть, что происходит с каждым клиентом, просящим отсрочки по платежам, и что не готовы по первому письменному заявлению предоставлять одинаковые условия для всех, поскольку параметры реструктуризации должны быть индивидуальными.) При этом, по выражению г-на Комарова, банки пытаются "нагнуть" обращающегося к ним клиента и получить в обмен на отсрочку или даже "безобидные требования" вроде смены валюты кредита дополнительные преимущества. В некоторых случаях ипотечникам, которые просили поменять долларовые кредиты на тенговые, банк взамен предлагал дать ему право внесудебной реализации залогового жилья. Кроме того, есть случаи, когда БВУ даже после отказа от залогового жилья и его возврата сохраняют финансовые претензии к заемщикам. В целом же договоры, подписанные при выдаче кредитов, фактически оставили последних бесправными.

В свою очередь управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана Аскар УРТЕМБАЕВ отметил, что в ходе судебной реализации залогового жилья суды в подавляющем большинстве случаев становятся на позицию заемщиков, и АФН даже пришлось направить обращение по этому поводу в Верховный суд.

Директор алматинского филиала Народного банка Марат АЛЬМИНОВ обратил внимание на то, что в большинстве случаев банк идет навстречу обращениям об отсрочке, присылаемым объединениями ипотечников, и отказ в последнее время последовал лишь по трем таким письмам, когда выяснилось, что речь идет о заемщиках не с единственным жильем. При этом в Алматы с начала года были реструктуризированы 300 ипотечных кредитов. Банк за последние 12 месяцев также не реализовывал залоговое жилье во внесудебном порядке без согласия заемщиков. В то же время около 20 ипотечников дали добро на продажу жилплощади. Кроме того, например, предлагается более скромное жилье заемщикам, задерживающим платежи и купившим большие квартиры и дома: замену можно подобрать на рынке или среди залоговых квартир. Г-н Альминов подчеркнул, что кредиты в Народном выдавались по самым низким ставкам, и даже рефинансирование от государства под 11% годовых в тенге не всегда привлекательно для заемщиков, поскольку "треть из них и так имеют такие ставки". В этом, по его словам, одна из причин того, почему банк не так быстро осваивает средства, выделенные государством на рефинансирование. Тем не менее если речь идет о проблемном заемщике, то в первую очередь ему предлагается рефинансирование, даже невзирая на отсрочки. (Между тем в начале этого процесса банка делали жесткие заявления о том, что будут селектировать заемщиков, и доступ к рефинансированию получат только клиенты без просрочек.)

Руководитель департамента продаж АТФБ Аскар КАЛИЕВ заметил, что банк начал предоставлять отсрочки не в последние 3 месяца, а осенью прошлого года. Они давались на короткий срок - 6 или 12 месяцев, и пока нет оснований говорить, что после окончания такового платежеспособность клиентов повышается и те готовы осуществлять все выплаты по кредиту. Более того, многие заемщики игнорируют даже обязательство осуществлять уменьшенные выплаты в период отсрочки, а после окончания льготного периода их ждет резкое увеличение взносов, к которым добавляются отсроченные платежи. В результате АТФБ пришел к выводу о том, что для каких-то клиентов нужно на индивидульной основе на достаточно продолжительный период устанавливать крайне невысокие проценты по кредитам и списывать штрафы. В то же время докладчик попросил общественное объединение "фильтровать" защищаемых заемщиков, поскольку в некоторых случаях следуют многократные обращения по поводу людей, которые год-полтора не могут найти работу. Во многих возникших ситуациях виноваты сами люди, а кризис является для них лишь поводом, чтобы отказаться от выплат. (Г-н Акуов заверил, что НАП не намерена поддерживать тех заемщиков, которые изначально не настроены платить по кредитам.)

Г-н Уртембаев по традиции отметил некорректность сравнения предлагаемых ставок по рефинансированию кредитов в Казахстане, с одной стороны, и Европе, Японии или США, с другой. Стоимость денег при существующем уровне инфляции является иной, и само государство не может рефинансировать кредиты дешевле, чем под 9-11%. Кроме того, совершенно неверно представление, что банки "сидят на деньгах", не допуская каких-то послаблений по отношению к заемщикам. Управляющий директор АФК отметил, что в первом квартале банковская система в целом впервые за длительное время показала серьезные убытки. Ссылка на то, что БВУ сами реструктуризируют свои внешние долги и должны то же самое сделать для заемщиков, на его взгляд, пока несостоятельна, поскольку процесс не завершен и у банков по-прежнему напряженный график выплат. Единственное, в чем финансисты готовы сойтись с оппонентами во мнении - это то, что механизм Фонда стрессовых активов пока не действует, хотя возможность выкупа "плохих" активов содействовала бы тому, что БВУ были бы в состоянии выполнить социальные пожелания, связанные с остающимися заемщиками.

Г-н Акуов твердо решил посвятить следующий круглый стол проблематике, связанной с Фондом стрессовых активов, и пригласить на него представителей ФНБ "Самрук-Казына" и Минфина. По его мнению, выгоды от такого фонда очевидны, поскольку, продав "плохие" активы, банки получат дополнительную ликвидность для кредитования экономики. Кроме того, будет дан толчок появлению арендного жилья и установлены ставки аренды в каждом регионе, что создаст правила на жилищном рынке.

Как известно, власти мотивируют свое нежелание обращаться к Фонду стрессовых активов и решать с ним что-либо концептуально тем, что это практически последний резерв правительства на этот год, если произойдет еще что-либо негативное.

Николай ДРОЗД