Тем не менее, отметил президент Интернет-ассоциации Казахстана Шавкат САБИРОВ, в последнее время участились случаи мошенничества, связанные с электронными деньгами. При этом мошенничество основано не на недостатках платежных систем, не на изъянах в законодательстве, но исключительно на невежестве наших граждан, на непонимании того, как работают системы электронных денег. “Допустим, какой-то сайт предлагает купить запрещенные наркосодержащие лекарства. Понятно, что без специального рецепта такие препараты не купишь, но в Интернете человеку предлагают заплатить, скажем, за две ампулы морфия определенную сумму. Когда пользователь понимает, что стал жертвой мошенников, он не приходит жаловаться, потому что его действия по покупке наркотиков незаконны. Жалоб на обман в сегменте электронных денег пока не так много именно потому, что в большинстве случаев жертвами мошенников становятся граждане, чьи действия выходят за рамки закона”, - отметил г-н Сабиров. Представители Интернет-ассоциации работают с правоохранительными органами, пытаются найти и наказать мошенников, но без просветительской работы в этом деле не обойтись, считает эксперт.
По словам Ерлана АШЫКБЕКОВА, начальника управления Департамента развития платежных систем Нацбанка РК, регулятор заинтересован в том, чтобы создать все необходимые условия для повышения эффективности работы финансового рынка. Понимая важность внедрения инноваций, новых платежных технологий, в Нацбанке считают необходимым помочь рынку в продвижении современных сервисов, в том числе электронных денег. В соответствии с юридическим определением, электронные деньги представляют собой безусловные денежные обязательства эмитента электронных денег, хранящиеся в электронной форме и принимаемые в качестве платежа в системе электронных денег другими участниками системы.
Первая ключевая характеристика электронных денег заключается в том, что стоимость в виде денежных обязательств эмитента выпускается только в электронной форме на том или ином электронном устройстве. Вторым признаком является пред-оплаченность: электронные деньги нельзя выпустить на пустом месте, их эмиссия производится только после принятия реальных денег от пользователя в размере не менее принимаемых на себя финансовых средств. Наконец, электронные деньги должны приниматься в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими лицами, находящимися в системе электронных денег, - в отличие, например, от карт, позволяющих оплатить услуги конкретного сотового оператора или покупку бензина на АЗС.
В законе, опубликованном в 2011 году, регламентированы все вопросы, связанные с эмиссией, обращением, использованием электронных денег. В соответствии с законодательством, эмитентами электронных денег могут выступать только банки второго уровня. В случае эмиссии электронных денег на сумму больше 100 МРП в обязательном порядке требуется идентификация пользователя. Максимальная сумма одной операции для неидентифицированных пользователей ограничена суммой в 100 МРП, а для идентифицированных пользователей - в 500 МРП. Использование электронных денег разрешается физическим лицам, тогда как юрлица имеют право принимать электронные деньги как средство оплаты, но не использовать их для покупки товаров и услуг. На сегодняшний день в Казахстане функционирует 6 систем электронных денег. У каждой представленной на рынке системы есть сеть агентов, занимающихся покупкой и продажей. По итогам I полугодия 2014 года объем эмиссии электронных денег составил Т7 млрд. Общая сумма электронных денег, которые находились в обращении по данным на 1 июля, составляла Т3,2 млрд, средняя стоимость одной транзакции оценивается в сумму порядка Т2668.
Как отметил представитель Нацбанка, в мировой практике электронные деньги используются главным образом в сегменте интернет-коммерции, для оплаты покупок на небольшие суммы. “Ради того, чтобы оплатить покупку в 100 тенге, нет смысла пользоваться картой, поскольку в этом случае с учетом комиссии стоимость товара окажется непомерно высокой. Для платежных карт сегмент платежей размером менее $5 совсем не рентабелен. Кроме того, некоторые люди не хотят раскрывать данные о своих счетах, не уверены в том, что злоумышленники не похитят данные, касающиеся их карты. В этом случае удобнее завести электронный кошелек, пополнить его через терминал и оплачивать покупки. Немаловажно и то, что в области электронных денег формирование тарифов происходит под воздействием рыночных факторов и государство не вмешивается в этот процесс”, - считает г-н Ашыкбеков.
Руководитель “Qiwi Казахстан” Владимир КИМ выразил надежду, что развитие сегмента электронных денег в стране будет происходить более активными темпами, чем сегмента платежных терминалов. “Если говорить о таком сервисе, как “Qiwi Кошелек”, то сегодня в Казахстане нет проблем с тем, чтобы пополнить счет, в кошельке можно делать платежи, устанавливать сроки оплаты, причем операции выполняются посредством буквально пары кликов. Через нас можно сделать покупки в интернет-магазинах, которые просто выставят счет на “Qiwi Кошелек”, мы сотрудничаем с казахстанскими интернет-магазинами, с купонными сервисами”, - отметил г-н Ким.
По мнению экспертов, одной из проблем в области развития сегмента электронных денег является ориентированность сервисов на регулярные платежи, а не на интернет-платежи, для совершения которых, по сути, и должны быть использованы электронные деньги. Казахстанцы используют электронные деньги для оплаты тех же регулярных платежей, которые освоены банковским сектором, - за мобильную связь, коммерческое телевидение, коммунальные услуги. Еще один серьезный вопрос, по словам представителя Нацбанка, заключается в отсутствии операционного взаимодействия между шестью действующими на рынке системами. “На этапе зарождения рынка это обычное явление, но по мере эволюции нужно будет выстраивать отношения между этими системами таким образом, чтобы пользователь не замыкался в рамках одной из них, но мог проводить операции в отношении пользователей других систем. Развивать конкуренцию в этой сфере очень важно”, - считает эксперт.
Беспокойство Нацбанка вызывает экспансия на казахстанский рынок денег иностранных систем. В Казахстане действует запрет на использование иностранной валюты в расчетах внутри страны, однако Интернет является открытым пространством, и регулирующие органы не в силах запретить гражданам пользоваться электронными деньгами иностранных систем. Изменить ситуацию, по мнению г-на Ашыкбекова, поможет развитие внутренних сервисов, локальных систем. Как ожидается, в этом ключе рынок и будет развиваться в ближайшие годы. Одним из основных направлений должно стать использование электронных денег для оплаты госуслуг. Ожидается также появление новых сервисов, связанных с развитием платежей на базе использования денег, находящихся у операторов мобильной связи.
