На настрой ипотечников “сакральность” места проведения круглого стола повлияла мало и лишь поначалу, затем стали задаваться по обыкновению очень острые и не всегда корректные вопросы. Организаторы встречи стремились быть максимально конструктивными и, помимо разъяснений общего характера, были готовы на отдельные встречи, для того чтобы посмотреть, что можно сделать для решения той или иной частной проблемы ипотечников и дольщиков. Что касается комментариев по проблеме в целом, то заместитель председателя АФН Куат КОЖАХМЕТОВ отметил увеличение количества жалоб и обращений в АФН, одной из главных функций агентства является защита интересов потребителей финансовых услуг, причем значительная часть этой почты исходит именно от ипотечников, и эффективность вмешательства АФН в случаях, когда есть какие-то нарушения, достаточно высока. Г-н Кожахметов также отметил прохождение через мажилис специального законопроекта, направленного на большую защиту прав заемщиков, вскоре он должен пройти и через верхнюю палату и, по всей вероятности, вступить в силу с 1 января. По оценкам заместителя председателя, законопроект не слишком нравился банкам, поскольку устанавливает для них значительные ограничения (кто-то со стороны банков позже, однако, сказал, что банки, возможно, проигрывают в краткосрочном плане, но выигрывают в долгосрочном благодаря цивилизованным правилам игры). Одним из них является запрет на внесудебную реализацию имущества без согласия заемщика. Ограничены также размеры штрафов и пеней, которые могли раньше вырастать в суммы, сопоставимые с выплатами по кредиту. Еще ранее в рамках закона о финансовой стабильности был наложен запрет на односторонние изменения банками ставок по кредитам, вернее это возможно только в сторону понижения.

Некоторое время в ходе встречи заняло обсуждение вопроса о том, каковы масштабы проблемы, связанной с заемщиками по ипотеке. По оценкам председателя совета Ассоциации финансистов Серика АХАНОВА, суммарно ипотечные кредиты были выданы 141 тысяче человек, в результате осуществления государственной программы рефинансирования ипотечных кредитов на сумму в $1 млрд (похожих аналогов не так много в международной практике) кредиты были удешевлены до уровня в 9% и 11% для 31 тысячи человек. Помимо этого, банки имеют масштабные программы реструктуризации за счет собственных средств. Количество безнадежных кредитов оценивается в 12,5%, а количество ипотечных заемщиков, испытывающих существенные проблемы, в какой-то момент максимально может быть оценено в не более чем треть от всех заемщиков (звучали и оценки, что это тысячи, а не десятки тысяч людей). Заместитель акима Алматы Серик СЕЙДУМАНОВ оценил количество внесудебной реализации квартир в городе в несколько десятков случаев, а судебных продаж - в сотню квартир, это десятые доли процентов от залогов. По мнению г-на Сейдуманова, то, что банки проявили терпимость к заемщикам и каких-либо массовых выселений из залогового жилья не было - это непреложный факт. Изъятие происходило только у заемщиков, полностью терявших связь с банком и пытающихся ставить ультиматумы или не платить совсем. Г-н Аханов назвал также неправильными выкладки проблемных ипотечников о том, что поддержка банковской системы стоила государству $19 млрд. Вливания в капитал системообразующих банков превысили $3 млрд, причем на строго возвратной и платной основе. Что касается остальных вливаний, то они были направлены не на поддержку банков, а их заемщиков, через “кровеносную систему экономики”. Ипотечники также настаивали на том, что банки не имели права выдавать кредиты в долларах заемщикам, не имеющим доходов в долларах. Г-н Кожахметов, однако, еще раз заявил о полной законности такого кредитования и о том, что выбор валюты кредитования - прерогатива заемщика. Кредиты в долларах всегда были традиционно дешевле на 1% или 2%. Регулятор также будет стремиться дестимулировать ипотечное кредитование банков в долларах путем увеличения требований по резервированию по таким кредитам.

Управляющий директор Казкоммерцбанка Адиль Батырбеков отметил две проблемы, предопределяющие значительный вес доллара в ипотечных кредитах. Первый из них состоит в том, что речь идет об очень длинных кредитах сроком в десятки лет, которые невозможно фондировать с помощью относительно краткосрочных тенговых пассивов. Именно поэтому банки пытались привлечь более длинные и дешевые средства на внешних рынках, чтобы сократить разрыв между пассивами и активами. Второй предпосылкой является то, что все сделки на рынках недвижимости и цена квадратного метра жилья всегда номинированы в долларах. Отвечая на другие упреки ипотечников, среди которых были, например, аннуитетная система платежей и размер комиссий банков, г-н БАТЫРБЕКОВ отметил, что, по его мнению, разговор идет совсем не о том, и если бы кто-то из проблемных ипотечников был бы готов платить по кредиту, пусть и отказавшись от системы аннуитетных платежей, или выплатил основную сумму долга без комиссий, то на самом деле это могло бы быть очень быстро рассмотрено на кредитном комитете банка, но проблема совсем не в этом.

Что касается конкретных ситуаций, то они вызывали смешанные чувства. На одном полюсе, пожалуй, был заемщик Темiрбанка, который не относит себя к проблемным и платит Т450 тыс. в месяц. В результате реструктуризации, на которую пошел банк, размер его платежей был сокращен на Т20 тыс. в месяц, и осуществлять платежи на этом уровне ему придется еще очень долго. Очевидно, что говорить об этом как о социальной проблеме и решать ее с помощью “Оставим народу жилье” было бы явной натяжкой. Наибольшее сочувствие вызывала одна из заемщиц Казкоммерцбанка, которая получила кредит на получение жилья в рамках объектов “Казкоммерц Инжиниринга” (г-ну Батырбекову пришлось вновь объяснять отсутствие какой-либо аффилированности и даже о судебных разбирательствах с застройщиком по поводу его имени). По мнению заемщицы, банк, перечисливший полученный кредит непосредственно застройщику, мог бы предоставить заемщикам “паузу хотя бы до окончания строительства коттеджей”, после чего они могли бы быть проданы, а кредиты погашены. Она также считает, что банк пассивен во взыскании задолженности с застройщика и в реализации его активов. Г-н Батырбеков считает, что застройщик “неплатежеспособен и по отношению к банку, и по отношению к дольщикам”, а его средства на депозите в банке были использованы на частичное погашение кредитов заемщиков.

Очевидно, масштабная встреча с движениями проблемных ипотечников состоялась именно в этот момент в стремлении оставить ситуацию в правовом и дискуссионном поле и избежать каких-либо эксцессов в момент проведения саммита ОБСЕ. Представлявший акимат г-н Сейдуманов, с одной стороны, сказал о стремлении обсуждать все проблемы, а с другой - о неприемлемости диктата со стороны 30 или 50 человек, которые “ставят себя выше закона”.

Николай ДРОЗД