То, что произошло в Казахстане, в общем укладывается в тренд, который существует на международных рынках. Это показала встреча руководителей фондов страхования депозитов стран Азиатско-Тихоокеанского региона, состоявшаяся на Филиппинах в конце апреля, где участвовал и Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Cреди главных сделанных выводов и обсуждавшихся тем была констатация того, что фонды сыграли серьезную роль в том, чтобы среди депозиторов не возникла паника в ходе кризиса, а также важность транспарентности и понимания общественным мнением ситуации, когда будет происходить отказ от “бланковых гарантий”, которыми покрываются вся сумма гарантируемого депозита, или значительное сокращение размеров гарантий. В большинстве стран датой сворачивания антикризисного страхования является 1 января 2011 года. Что касается Казахстана, то действие государственных гарантий по депозитам физических лиц на сумму в Т5 млн продлится до 1 января 2012 года, затем максимальный размер гарантийного возмещения должен быть снижен до суммы в Т1 млн. По словам г-жи МАЖЕНОВОЙ, вопрос максимального размера будущего гарантийного возмещения еще будет обсуждаться. В целом же ситуация с казахстанским фондом вполне соответствует международным трендам. И увеличение суммы гарантий более чем в 7 раз, и то, что действия фонда гарантирования были апробированы в ситуации с ВалютТранзитбанком и депозиторы решили, что это достаточно надежный механизм, стали одной из причин того, что доверие было сохранено и депозиты физических лиц даже выросли в условиях кризиса. Отвечая на вопрос Панорамы, не может ли увеличение суммы гарантий и произошедшее вхождение государства в капитал банков иметь негативную сторону в том, что такая избыточная защита просто приведет к тому, что вкладчики перестанут обращать внимание на качество финансовых институтов, председатель отметила, что главным результатом является отсутствие оттока депозитов из системы. Переток депозитов между банками, однако, существовал, и в кризисной ситуации были выигравшие и проигравшие. При этом невозможно сказать, что вкладчики ориентируются лишь на величину ставок по депозитам, предлагаемых банками.

Говоря на тему предельных ставок вознаграждения по депозитам, рекомендуемых фондом, г-жа Маженова отметила, что после последнего снижения их размера до 10% в тенге пока нет оснований для каких-либо новых действий. Раз в квартал фонд проводит также классификацию банков по различным группам от А до Е, от включения в которые зависит величина ставки обязательных календарных взносов банков. При этом размер ставок существенно дифференцирован, что является серьезным стимулом для того, чтобы стремиться находиться в более высокой категории. Система взносов построена на объективной основе и включает в себя 14 количественных и пять качественных факторов, причем в качестве основы были принята американская, канадская и тайваньская модели, адаптированные к реалиям казахстанского рынка. Говоря о ситуации с рейтингами банков, г-жа Маженова отметила рост числа банков, находящихся в “плохой группе” (их число достигает примерно 20% от всех банков, привлекающих депозиты физических лиц). Нахождение в плохой группе, однако, не означает, что существует непосредственная угроза дефолтов, поскольку в большинстве случаев нахождение в штрафной группе связано как раз с нарушением рекомендуемой ставки по депозитам. В прошлом году величина календарных взносов банков составила порядка Т14 млрд. Взносы являются частью специального резерва фонда, который может быть использован для осуществления выплат в случае принудительной ликвидации банков. Половина резерва формируется из уставного капитала фонда, формируемого Нацбанком и составляющего сейчас Т110 млрд, кроме того, источниками поступлений являются инвестиционный доход от средств фонда, инвестируемых по аналогии с ЗВР, и средств, получаемых в ходе ликвидации банков, того же ВалютТранзита. По оценкам г-жи Маженовой, сейчас размер резервов соответствует примерно 4,7% от депозитов физических лиц, рекомендуемым минимумом является уровень в 5%, который может быть достигнут в течение нескольких месяцев. Глава фонда, однако, предостерегла от какой-либо легковесности, напомнив складывавшуюся некоторое время назад ситуацию, когда в случае одновременного банкротства БТА и Альянс Банка у фонда не хватило бы собственных средств, чтобы выполнить увеличенные до Т5 млн гарантии, и ему пришлось бы прибегать к помощи Нацбанка. Размер резерва возмещения после этого, естественно, составлял бы 0.

Вопрос о том, до какого размера по отношению к депозитам физических лиц стоит наращивать резервы, остается дискуссионным. Несколько лет назад считалось, что самые крупные банки вряд ли могут быть пациентами страхования депозитов, так как они слишком велики, чтобы государство дало им погибнуть. Очевидно, кризис отчасти заставляет пересмотреть эту точку зрения. Кроме того, величина резервов должна учитывать то, насколько эффективны процедуры с реструктуризацией банков в кризисных ситуациях. Сегодня существуют возможности, пока не использованные в Казахстане на практике, связанные с передачей другим банкам обязательств и активов, а также задействованием “Стабилизационного банка”, в случае, если эти механизмы будут эффективными, снижается необходимый размер создаваемых фондом резервов. При этом в Казахстане, в отличие от некоторых других стран, Фонд гарантирования депозитов не участвует напрямую в реструктуризации проблемных банков.

Николай ДРОЗД