- Существует ли, по вашему мнению - с учетом опыта работы в нескольких странах Восточной Европы и постсоветского пространства, какая-то ярко выраженная специфика именно казахстанского рынка потребительского кредитования?

- Я бы сказал, что это очень похоже на рынки Украины, России, может быть, даже Западной Европы. Самое существенное отличие состоит в том, что здесь меньше конкурентов. На местном рынке всего три игрока: kaspi, Prosto credit и Home Credit Bank. В последнее время "Просто" несколько ослабил свои рыночные позиции, и фактически конкурируем мы и kaspi. В других странах присутствует не меньше 7-8 игроков. Намного сильнее, конечно, конкуренция в сфере потребительского кредитования на рынках Западной Европы.

У нас немного иное понимание термина "потребительское кредитование", потому что мы и Каспийский кредитуем, в основном, в местах продаж бытовой техники, там, где деньги не выдаются на руки "чистыми", а заемщик сразу получает товар. Когда кто-то хочет купить стиральную машину или телевизор, мы тут же осуществляем финансирование. Есть другое потребительское кредитование, которое существует в казахстанских банках, но занимает меньшую долю, чем в Европе. В этом случае речь идет о том, что вы идете в отделение банка, оформляете потребительский кредит и его получаете.

Главное отличие Европы состоит в том, что для каждого работающего человека, имеющего счет в банке, нет необходимости подавать заявку на получение потребительского кредита, потому что у него автоматически есть лимит на кредитование в размере 2-3 зарплат.

Кредитные карты еще обладают существенным потенциалом к развитию, пока по ним клиент может получать очень небольшие суммы. И когда мы спрашиваем посетителей масс-маркета здесь - многие ли из них могут немедленно взять в долг деньги в банках, то выясняется, что они просто не имеют такой возможности.

- Один из отечественных банкиров, имеющий опыт работы на украинском рынке, описывал существующие ментальные различия следующим образом. В Украине люди довольно охотно кладут деньги на депозиты, и психологической проблемой для них является скорее взять кредит, на казахстанском же наоборот - положить депозит. По вашим ощущениям это так?

- Я работал в Украине, причем как до кризиса, так и после него, и могу сказать, что ситуация все же изменилась. Если вспомнить ее до кризиса - да, тогда там стремление вкладывать средства на депозиты было выше, чем в Казахстане. Для казахстанцев же важнее то, что происходит сейчас, чем завтра, то есть можно сказать, что это "жизнь сегодняшним днем". И, соответственно, потребность людей состоит в том, чтобы больше взять сейчас на свои нужды, чем сохранить деньги. Так что я согласен с этим утверждением с уточнением, что такое положение было до кризиса.

Сейчас же все по-другому. Все в Украине пытаются взять какой-нибудь заем, и никто не стремится положить средства на депозиты. Люди просто боятся, потому что многие банки во время кризиса просто заблокировали вклады, и у их владельцев не было возможности забрать свои деньги. В течение кризиса население там просто потеряло доверие к банкам и теперь более осторожно в том, что касается инвестирования.

- У вас есть планы привлекать депозиты в Казахстане?

- Да, мы запустили свою депозитную программу в Казахстане с этого года. И внедряем как раз ту систему, которую применяли в Украине. Украинский Хоум Кредит среди 200 банков был одним из самых успешных по своей депозитной политике, мы были в десятке лучших в плане привлечения депозитов. Нашей политикой на казахстанском рынке является стремление продать депозиты, сформировав доверие депозиторов к банку. И мы действительно формируем это доверие, предлагая клиенту иметь постоянный доступ к своим средствам. Начиная с декабря мы уже выполнили 70% нашего плана по привлечению депозитов. Притом что сейчас только февраль.

- В какой степени кризис повлиял на качество кредитного портфеля банка? Насколько это сопоставимо с тем, что происходит в других странах?

- Я могу говорить только с позиций Хоум Кредита. Прежде чем я пришел в Хоум Кредит Казахстан, банк имел постоянно какие-то проблемы со своей политикой рисков. Как бренд Хоум Кредит работал в республике уже 5 лет (статус банка получен в 2008 году), но только в прошлом году мы впервые стали прибыльными. Хочу заметить, что 4 года назад все было благополучно, в Казахстане была превосходная экономическая ситуация, но тем не менее менеджмент не был на высоком уровне. Мы пришли и за полгода, даже в условиях кризиса, смогли показать прибыльность.

Многие люди не только здесь, но и в Европе и Америке использовали кризис как оправдание своим неудачам. И некоторые банки, теряя свои поступления, оправдывают это тем, что "сейчас кризис, все очень плохо, и мы ничего не смогли с этим сделать". Неважно - кризис или нет, если ты правильно управляешь своим портфелем, то всегда можешь быть успешным. Кризис в какой-то мере стал позитивом для всего мира, поскольку сформировал в сознании людей правильное отношение к менеджменту.

- Все-таки какова величина вашей просрочки?

- Когда ты хорошо управляешь своим бизнесом, просрочка должна быть ниже 10%. Если ты имеешь просрочку свыше 10%, быть прибыльным очень сложно. В прошлом году мы сократили свой процент просрочки примерно вдвое.

- Можно ли говорить о каком-то оживлении спроса на потребительские кредиты на казахстанском рынке в последние месяцы?

- Рост рынка потребительского кредитования по сравнению с январем и февралем прошлого года составил 25%. Но мы выросли на 70% по сравнению с прошлым годом.

- Останется ли для банка привлекательным потребительское кредитование, если маржа будет ограничиваться административно?

- Если ограничение кредитной ставки будет внедрено так, как это предполагается, это будет катастрофой для потребительского рынка. В потребительском кредитовании мы финансируем самых рискованных заемщиков, и надо устанавливать высокие ставки, чтобы быть прибыльным.

Я бы предложил для банковского сообщества принятие этого закона с двумя существенными поправками - не применять эту норму к займам менее полутора тысяч долларов и к тем, которые выдаются на срок менее 12 месяцев. Объясню, почему. Да, на первый взгляд это кажется очень хорошим ходом, когда ты выходишь к народу и заявляешь: "Мы ограничиваем процентные ставки". Все аплодируют и говорят: "Да, это в интересах потребителя". Но это имеет свои минусы. Если закон будет внедрен в нынешнем виде, то многие банки просто перестанут кредитовать определенные группы клиентов. Когда нет перспективы получения какой-либо прибыли, в кредитовании пропадает смысл. И чем же это обернется для потребителей? Закон может просто развязать руки нелегальным криминальным организациям, которые будут выдавать кредиты под нечеловеческие проценты. Часто в отсутствие регулирования эта ставка будет составлять 200-300%. И, кроме того, можно предположить, что взыскивать долги они будут не самыми легальными способами. А государство никак не сможет вмешаться в этот процесс. И дальше можно будет говорить об ущербе экономике страны, поскольку многие люди не будут обращаться к таким теневым кредиторам, и товарооборот компаний, торгующих потребительскими товарами, и их доходы будут снижаться. Соответственно, более мелкие ритейлеры будут просто уходить с рынка, а более крупные будут вынуждены сокращать свои затраты и персонал. И очень позитивное развитие Казахстана в этом направлении будет просто приостановлено.

Многие страны, которые рассматривали введение ограничения процентных ставок, и даже те, кто ввел подобную норму, сейчас пришли к тому, что от нее отказались. Другие же пошли на альтернативный шаг, очень разумный, на мой взгляд - они просто ввели дифференцированные ограничения ставок по различным продуктам.

- У вас есть прозрачность по эффективной процентной ставке для заемщиков?

- Мы указываем эту сумму в контракте, указываем ставки в рекламных проспектах и готовы к еще большей прозрачности. Если ты прозрачен, в государственном регулировании процентной ставки просто отпадает необходимость, потому что клиент будет видеть, сколько средств ему необходимо потратить, и это будет его выбор. Прозрачность - это ключ к успеху.

- В случае роста спроса на кредиты возможно ли появление у вас новых крупных конкурентов?

- Если государство не сделает эту досадную ошибку и рынок не будет зарегулирован слишком сильно, то у казахстанского рынка будут довольно позитивные перспективы, в том числе в виде появления в этом сегменте новых банков. В конце концов это будет на пользу экономике.

До сих пор не существует какой-либо системы для клиентов масс-маркета. Считаю, что они должны иметь доступ к различным кредитным продуктам, потому что если у людей с невысокими доходами будет возможность покупать больше, они будут делать это и стимулировать экономику. Экономика не может быть движима только прослойкой богатых и олигархов, она должна быть стимулирована средним классом и клиентами масс-маркета. Мы доказали, что возможно управлять рисками даже для этой группы клиентов.

Да, я понимаю, чего боится государство: оно опасается результатов того кредитования, которое было осуществлено еще до кризиса и привело сейчас к непростой ситуации. Но ограничения - это не идеальное решение. Идеальное решение - это эффективный менеджмент.

Николай ДРОЗД