Но возможно, и качественно ситуация по мере публикации информации об осуществлении программы меняется, фактически за первый месяц программы освоено уже более четверти средств, и нет никаких сомнений, что деньги будут эффективно доведены до заемщиков в течение отведенных на это 4 месяцев. Председатель совета Ассоциации финансистов Серик АХАНОВ считает крайне важной абсолютную прозрачность в осуществлении программы (списки абсолютно всех заемщиков, получивших кредиты, публикуются на сайтах "Даму" или "Самрук-Казыны"). Координирующий консультативный совет со стороны бизнеса Аблай Мырзахметов предложил "Атамекену", Форуму предпринимателей, Торгово-промышленной палате и другим конструктивным объединениям предпринимателей координировать свои действия в регионах и противопоставлять свою точку зрения экстремистским оценкам, которые не отражают точки зрения большинства предпринимателей. По мнению г-на МЫРЗАХМЕТОВА, не нужно, чтобы на банки, которым и так нелегко, накладывался дополнительный психологический пресс. Банки в рамках программы так или иначе несут все риски, связанные с возвратом средств государству.
Пожалуй, самыми острыми темами применительно к процессу кредитования стало количество документов, которые необходимо представить заемщикам, а также то, что выделенные ресурсы практически уже закончились у некоторых банков - участников программы. По оценкам руководителя алматинского филиала "Атамекена", количество документов, которые необходимо представить заемщикам в банк, для того чтобы получить кредит в рамках программы, составляет от 27 до 42 по разным банкам. Непонятно, для чего такое количество документов и почему оно варьируется от банка к банку. Г-н Аханов считает, однако, подобное недовольство "детским лепетом". По его мнению, оно понятно в случае, если речь идет о рефинансировании, как это происходит с большинством кредитов в рамках новой программы. Если же речь идет о новом заемщике, то банки должны полно оценить его состояние, и для этого необходим полный пакет документов. Эти требования вытекают и из существующего законодательства. Рекомендуемый АФН список, например, состоит из более чем 30 документов. Различия в количестве документов связаны с тем, что в каждом банке существуют свои внутренние процедуры. Если речь идет о действующем бизнесе, эти документы практически всегда и так "под рукой". Г-н КЕЛИМБЕТОВ, однако, считает, что коль скоро речь идет о фондировании с помощью государственных средств, возможно, необходим и унифицированный пакет документов.
В результате, пожалуй, главной темой обсуждения стали опасения заемщиков, получивших кредитование, в связи с проверками, которые сопровождают этот процесс, а также то, что государство будет делать в дальнейшем, после того, как уже в начале июня все средства в рамках программы будут эффективно освоены. Возглавляющий Ассоциацию экономистов Ораз ЖАНДОСОВ считает абсолютно необходимым раскрытие регламента работы комиссии по контролю за целевым использованием государственных средств, в которую входят руководители некоторых силовых структур, а возглавляет председатель АФН Елена Бахмутова (г-н Жандосов считает не слишком логичным, что "самое занятое в стране министерство" должно заниматься еще и этим). Он также считает необходимым, чтобы регламент и разработанное "Самрук-Казыной" определение целевого использования средств были опубликованы везде - от "Казправды" до "Свободы слова". Г-н Келимбетов в своих комментариях пояснил, что он, конечно, не может что-либо рекомендовать комиссии, проверяющей деятельность "Самрук-Казыны", фонд постарается как можно подробнее определить, что является целевым использованием средств. (Участники обсуждения также сошлись на том, что, возможно, силовым структурам не следует проверять самих предпринимателей в отличие от банков, которые готовы к таким проверкам, поскольку их перспектива даже больше впечатляет потенциальных участников программы, чем возможность получить кредит. В результате кредитуются только те предприниматели, которым действительно нечего терять. Интересно, что в своем пресс-релизе АТФБ со ссылкой на слова своего управляющего директора отметил, что отставание от графика освоения средств, а банк наполовину финансирует свою программу сам, связано с тем, что 23 потенциальных заемщика, которые должны были получить рефинансирование, отказались от этой перспективы в связи с опасениями, связанными с проверками.) Что касается будущего, то, по мнению г-на Жандосова, учитывая то, что программа соотносится с небольшой частью кредитного портфеля банков, связанного с МСБ, в дальнейшем государству необходимо рассмотреть возможность субсидирования всего этого портфеля до уровня ставок программы "Самрук-Казыны" - 12,5%. Это касается малого и среднего бизнеса, по отношению к заемщикам - физическим лицам и крупному и среднему бизнесу - нужен иной подход. Это предложение вызвало ироническую реплику г-на Аханова, который сказал, что он "приветствует переход Ораза Алиевича на ньюкейсианские позиции с прежних монетаристских позиций" и комментарии г-на Келимбетова о том, что нынешнее обсуждение является промежуточным и работа над дальнейшими программами и инструментарием будет продолжена.
Банки, участвующие в обсуждении, по-разному оценили то, насколько в программе доминирует рефинансирование. По словам заместителя председателя правления БТА Генрига ХОЛОДЗИНСКОГО, в БТА примерно обратное соотношение, по сравнению с рамочными условиями программы на рефинансирование приходится примерно 30% освоения, а на новое кредитование - 70%. Банк освоит все выделенные средства, несмотря на то, что для него было выделено больше всех денег, и у него останется заявок еще на Т15-16 млрд. Г-н Келимбетов отметил в связи с этим, что может быть использована возможность, связанная с передачей средств от отстающих с освоением банков. Г-н Холодзинский отметил также, что для банка интересно и микрокредитование, и кредитор должен смотреть не столько на представляемые залоги, сколько на бизнес-план и личность предполагаемого заемщика. В свою очередь управляющий директор ККБ Бейбит АПСЕНБЕТОВ отметил, что банк рассматривает программу как в первую очередь возможность оказать помощь действующему бизнесу, новых проектов не было до недавнего времени, и они начали появляться только сейчас и анализируются банком. Микрокредитование было эффективным в определенный период, но это осуществлялось при поддержке ЕБРР, из каждой сотни прокредитованных предпринимателей восходили 2-3 "звезды", которые в дальнейшем были очень успешны. Одной из самых сложных ситуаций в настоящий момент является ситуация в сельхозпереработке, где компании кредитовались в основном по линии международных финансовых институтов и получали средства в валюте и сейчас испытывают значительные сложности в связи с невозможностью рефинансировать их в тенге.
Идея какого-то квотирования выделенных средств по регионам не вызвала одобрения, поскольку банки эффективны как рыночные институты, соответствующим образом формирующие свои портфели, в регионах, где слабо происходит кредитование, часто высок процент просрочек по ранее выданным кредитам, и во многих случаях они "перекредитованы".
Николай ДРОЗД
