Спикеры склонны считать все происходящее “новой парадигмой” для этого сегмента обязательного автострахования, что выглядит пока все-таки некоторым преувеличением, учитывая, что с 1 января 2016 года можно отказаться от обязательного участия независимого оценщика при оценке ущерба при ДТП. При этом страховщики получили от регулятора и жесткую методологию оценки, не допускающую, по словам спикеров, слишком больших расхождений в результатах. Поправками в законодательство предусмотрена административная ответственность страховщиков в случае отступления от методологии оценки. По словам г-на ЗАВАЛКО, в рамках прежней системы оценки расхождения по поводу размеров ущерба между независимыми оценщиками и страховщиками нередко превышали 10-15%, был зафиксирован случай, когда сумма расходилась в 4 раза. Это делало процедуры возмещения ущерба очень длительными, поскольку иногда вместо двух экспертиз в спорных случаях требовалась и третья, если было необходимо обращение в суд. Процесс признания результатов и выплаты компенсаций занимал слишком значительное время и страховые компании неохотно шли на прямое урегулирование убытков, когда пострадавшая сторона получает выплаты от своего страховщика, а он, в свою очередь, компенсацию от компании, застраховавшей виновника ДТП. Полноценное функционирование прямого урегулирования убытков и сокращение сроков выплат до определенной степени нормализуют конкуренцию в сегменте. У страхователя остается возможность обращения в суд при несогласии с результатами оценки и проведения новой оценки ущерба. Еще более доступной процедурой является модерирование споров страховым омбудсменом. Г-н КОПОВ обратил внимание на одно из важнейших преимуществ, связанное с бесплатностью рассмотрения споров. Стороны также могут пройти все предварительные этапы спора, отправляя все необходимые документы и заполняя анкеты на портале омбудсмана. Личное присутствие оказывается необходимым лишь на этапе собеседования или рассмотрения споров.
С изменениями в секторе связаны и определенные опасения по поводу роста убыточности обязательного автострахования. Г-жа ШИПОВАЛОВА отметила, что в отдельных регионах “оно уже находится на “красном уровне”, символизирующем определенную опасность. Дополнительным фактором давления на страховой рынок, потенциально вызывающим беспокойство у Фонда гарантирования страховых выплат, является возможность того, что страховщикам придется компенсировать и убытки при небольших ДТП, это произойдет в случае, если будет принята обсуждаемая инициатива о введении европротокола, позволяющего сторонам документировать случившуюся аварию без участия дорожной полиции. Согласно приводимым выкладкам, наибольший уровень убыточности - 67% от собранных в сегменте премий - отмечается в Астане, на втором месте Алматы с 49% убыточности. Именно в двух крупнейших городах в пилотном режиме и будут запущены процедуры, связанные с европротоколом. Между тем две последние девальвации тенге значительно увеличили масштаб ущерба в ДТП, и средняя выплата по оценкам, приведенным г-жой Шиповаловой, выросла с примерно Т170 тыс. до Т290 тыс. Количественный рост объемов обязательного страхования существенно замедлился, несмотря на рост количества авто, и в прошлом году собранные на рынке премии выросли всего на 7,7%, в этом году, возможно, произойдет новое замедление роста. Отвечая на вопрос Панорамы, не является ли слишком высоким присутствие агентов в сегменте автострахования и слишком высокой доля в страховых премиях, которую приходится платить им в качестве комиссионного вознаграждения, г-н Завалко отметил, что агентский фактор не является слишком значимым для больших городов, где сосредоточено 80% автотранспорта. Уровень убыточности, административных расходов и расходов, связанных с ними, уже таков, что для выплат агентам нет места. Фактически “все продажи” уже осуществляются непосредственно в офисах страховых компаний. (Г-жа Шиповалова также считает, что ситуация кардинально изменилась по сравнению с тем, какой она была полтора года назад, когда комиссионное вознаграждение в каких-то случаях могло достигать 40% от премий. Кроме того, снижение издержек может быть связано с активной продажей полисов обязательного автострахования в онлайновом режиме, активно поддерживаемом рынком.) Если же говорить о ситуации за пределами больших городов, то г-н Завалко отметил, что уместны даже 10% премии агенту в населенном пункте, где 20 машин, и нецелесообразно открывать отделения страховых компаний, это такие деньги, о которых не стоит говорить. Есть, правда, регионы с 20% и 30% уровнем убыточности, где еще остается место для агентов и увеличения с их помощью рыночной доли компаний, но это не столь существенная часть сегмента обязательного автострахования. (Оценки участников казахстанского рынка расходятся весьма кардинально, и председатель правления СК “Евразия” Борис Уманов в интервью, правда, еще до августовской валютной корректировки, защищая идею ценовой конкуренции в сегменте обязательного автострахования, отметил, что в случае возможности предоставления скидок его компания в каких-то регионах снизила бы тарифы 30%, а в других держала бы существующие тарифы. В целом снижение, по его оценкам, могло бы быть в диапазоне от 10% до 30% - пожалуйста, Панорама №31).
Спикеры пресс-конференции, правда, не считают своевременной постановку вопроса о пересмотре тарифов, которые были установлены в 2007 году, поскольку это может иметь большую социальную цену. Г-жа Шиповалова отметила, что, возможно, более правильной компенсацией роста убыточности для страховщиков была бы корректировка региональных коэффициентов, применяемых при страховании, а также введение механизма ответственности для страхователя, по вине которого осуществлены крупные страховые выплаты. Сейчас влияние на бонус-манус виновника ДТП, вне зависимости от того, составил ли ущерб Т50 тыс. или полтора миллиона, остается одинаковым. Между тем виновники аварий, повлекших крупный ущерб, должны были бы быть наказаны существенно более высокими тарифами при страховании в дальнейшем.
